售价4000 元智驾险成“新宠”！问界、小鹏等相继入局，车险赛道会被新玩法重塑？

车企发力布局车险生意已不是新鲜事，但这次却是盯上了“智驾险”。

近日有消息称，小鹏汽车将联合保险机构推出定制化智能驾驶保险产品。从当前公开渠道信息来看，小鹏汽车的智驾保险尚未确定具体的实施方案，但也并未否认这一消息。

小鹏汽车并非首个推出“智驾险”的车企，前有原地解散的极越汽车和如日中天的赛力斯，后有正在赶超的阿维塔，在高阶智驾技术被安装进10万买菜车的“智驾元年”，“智驾险”隐隐有了兴起的趋势。

不过，有观点认为，车企推出“智驾险”打出的口号是为车主提供智驾保障，但实际上帮车主买一份智驾险，相当于车主买单的同时又将风险成本转给了保险公司，车企才是“被保险”的一方。因此抢在保险公司和法规前面，解锁“智驾事故保障”的车企会越来越多。

更值得关注的是，随着智能驾驶等级的提升，尤其是L3级智能驾驶临近落地，数据作为智驾事故的责任界定和保险理赔的核心依据，对保险公司提出了更高的要求。同时智驾大幅度降低了事故车出险率，传统的维修服务将越来越少，汽修厂的日子将更难过。

智驾浪潮下，车险市场格局将被重塑。

01、多家车企布局，“智驾险”需求突显？

据媒体报道，此次小鹏汽车将联合保险机构推出定制化智驾保险产品，旨在为用户在智能驾驶场景下提供风险保障，覆盖城市/高速导航辅助驾驶、自动泊车等功能，解决责任界定和安全保障问题。

同时，该智驾保险产品权益或与用户智驾里程、使用时间等数据相关联，如果车主经常使用智驾功能且驾驶行为良好，可以获得明显的保费折扣。

小鹏汽车官方并未对此进行回应，因此该“智驾险”的保险费用和更多相关细节暂不知晓。不过“智驾险”并不陌生，在此之前已经有两家车企推出此类“保险”产品，可以从中一探究竟。

2024年10月，极越汽车联合中国平安财产保险推出“智驾保”，保障范围覆盖高速、城市、泊车等全场景，包含1300元定额保障服务和2面漆面补偿服务内容。

同年11月，赛力斯联手平安产险推出智驾保障服务计划——智驾无忧服务权益，涉及智能泊车、智能驾驶等8个场景，提供针对性的智能驾驶责任风险保障方案。在此前三天，华为鸿蒙智行也推出了价值4000元的智驾无忧服务权益，可为用户提供300万至500万元不等的理赔权益。

需要明确的是，由于小鹏汽车等车企不具有保险牌照，“智驾险”多与保险公司合作研发，并命名为“权益”，不是传统意义上的保险产品。

在极越01智驾保的宣传海报上，备注明确表示是“高阶智能驾驶辅助功能保障产品，非保险产品”。鸿蒙智行也同样谨慎，名称中直接定义为“智驾无忧服务权益”。同时，两家车企都强调了“智驾险”权益启动前提是购买交强险及商业险服务的非营运性质车辆。

从上述限制条件来看，在现阶段的智能驾驶均为L2级的情况下，因辅助驾驶系统出现故障引起的事故仍需要驾驶员承担责任，商业险覆盖的同时，“智驾险”再进行加强补充。

但智能驾驶的争夺越来越激烈，除了比亚迪发起“全民智驾”战略，其他车企如理想汽车、小鹏汽车、长安汽车、小米汽车等都在公开场合表示跟进L3级自动驾驶，驾驶主体逐渐由“人”向“自动驾驶系统”转换，“智驾险”的市场需求愈加突显。

截至发稿前的2月24日，阿维塔官宣推出“智驾无忧”服务，权益商品价值为4000 元，提供至高 600 万保障服务，权益保障范围为智能泊车辅助、遥控泊车辅助、代客泊车辅助、车道巡航辅助、智驾领航辅助。

不难看出，车企在智驾险领域还将继续加码。

02、为车主兜底，车企却是“隐形被保人”？

按照车企“智驾险为车主兜底”宣传口号，传递出最直观的感受是，该车企不仅为车主提供了一份安心保障，而且对自己的智能驾驶技术有着足够的信心。

而在推出“智驾险”出现前，因辅助驾驶系统出现故障引起的事故后，车企给出了正向的反馈，并承担起一定的责任。

去年11月，多名小米车主反映称，自动泊车功能出现故障。有媒体统计，一天内出现超70起碰撞、剐蹭等事故。对此，小米为车主提供了免费维修与代步出行补贴服务。

同年5月，一位湖北襄阳的理想L9车主开启了辅助驾驶系统后因急刹车，导致后车追尾，理想汽车表示可以给车主提供4000元的补偿金；同样在5月，一台智己LS6在自动泊车时出现剐蹭，智己表示此事故维修费用由官方承担。

但车企给出的“善后补偿”并不是每台车都能享受，如果遭遇系统大面积故障，为车主们兜底的金额巨大，无形中会增加车企的经营风险。

所以，各家车企积极开展“智驾险”，除了出于公关角度维护品牌形象外，更多的是商业利益上的考量。

一方面，通过与保险公司的合作，可以将智能驾驶可能带来的赔偿风险转移给保险公司，减少车企的直接经济损失；同时还给到了车主“必赔”的保障，有助于催熟用户心智，继而转化为该品牌的实际销量。

另一方面，“智驾险”能促使车主更愿意尝试和使用智能驾驶技术，积累更多的智驾数据持续优化系统，提高安全性和可靠性，巩固车企在智驾领域的优势，为L3级及更高级别的自动驾驶时代的到来做好准备。

但也有车主提出质疑，“智驾险”真的能让自己受益吗？

当前的“智驾险”对应的标准是L2级及以下的车辆，权益启动的前提是需要购买交强险和商业险，在已有商业险保障风险的同时，“智驾险”的保障作用将被削弱。而L3级及以上的车辆仍然需要“智驾险”，也从另一面证明高阶智驾技术的不成熟。

同时，出钱购买“智驾险”的是车主，等于将使用智能驾驶系统的成本风险转给了车主，将因智驾导致的事故赔付风险转给了保险公司，车企成为“隐形被保人”。

而且就“智驾险”的定价来看，鸿蒙智行和阿维塔都将“智驾险”的服务权益定位4000元，在高阶智驾都要被装在10万以下买菜车的当下，收费价格较高的话，愿意买单的车主不多。

更重要的是，智驾事故的责任界定和保险理赔存在诸多难点，比如车企掌握智驾系统的实时数据，在发生事故后，需要完全仰看车企的态度。另外，不同车企的智能驾驶系统在技术和数据标准上存在差异，当前的法律法规中尚未明确不同驾驶情景下的责任认定规范，导致智驾场景人机定责难。

“或许只有将‘智驾险’作为购买新车时的附赠权益给到车主，其市场推广和用户接受度才会更快、更容易。”一位理想车主说道。

03、事故率大幅下降，智驾“消灭”事故车业务？

在“智驾平权”的趋势下，“智驾”不仅将改变车险市场格局，对事故车维修行业也会带来更大的冲击。

与传统车险模式的“被动赔付”相比，智能驾驶系统的驾驶安全性更高，能够大幅降低车辆事故发生的概率；同时“智驾险”与用户的智驾历程、使用时间、驾驶行为等数据相关联，还能实现“主动预防”。

AC汽车此前在文章中提到，马斯克表示，自动驾驶车辆预计可以降低90%至95%的事故率；理想汽车也在相关报告中指出，2024上半年安全事故率降低30%，帮助用户规避了36万起潜在事故。

特别是百度创始人李彦宏在2月11日发言称，从萝卜快跑的实际记录来看，出险率仅为人类驾驶员的1/14 。实际的数据更为震撼，截至去年10月28日，萝卜快跑累计提供的自动驾驶出行服务订单超过800万单，且从未发生过重大伤亡事故。

而根据各地交警部门公布的数据显示，在新能源保有量较高的城市中，2024年上海交通事故数同比下降14.8%，广东的较大道路交通事故数同比下降了46.7%。

援引A6工作室的观点，2024年全国车险保费为9674亿，赔付金额5981亿。但如果按照萝卜快跑1/14的事故率，赔付金额直接暴降至427亿元，保费金额也会随之下降，甚至在各车企推出主动防御的“智驾险”后，其还会从对商业险的“补充”向着“替代”地位转变。

值得注意的是，对保险公司来说，虽然整体事故率下降，但单车的理赔成本却要更高。

由于车企为高阶智驾系统配备了大量的雷达、摄像头、传感器以及高成本的芯片等硬件，一旦发生事故，维修成本将显著高于传统车辆。同时，在某些情况下，维修费用过高会促使保险公司判定该车为“报废车辆”，继而又推高了后者的单车赔付压力。

彭博社在一份报告中透露，美国保险公司将21%的碰撞受损车辆定为“报废车辆”，甚至预测，随着未来汽车高级驾驶辅助系统的发展，车辆碰撞报废率可能会飙升至30%。

另一方面，对后市场来说，事故车或许不再是一门好生意。

一是传统的事故车业务大量减少，导致存量市场的争夺更加激烈，但汽修厂抢不过4S店；

二是新能源车企牢牢把控车辆售后生态，技术封锁下，事故车的维修离不开车企的授权，汽修厂面临更高的维修门槛；

三是随着高阶智驾功能的普及，事故车维修将不再是唯一的核心业务，而是围绕“智驾数据服务”衍生出新的业务形态，但与保险公司和车企关系都不近的汽修厂很难从中分得一杯羹。

未来，要么辛辛苦苦守住传统的维保业务，要么向着智能系统维修和数据服务转型，汽修厂似乎只剩下这两条路，但都不好走。