4S店捆绑保险销售再被整治 又一个“狼来了”的故事？

作者 | 黑船来航

出处 | AC汽车

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“从严从重”、“清除出局”、“果断处理，及时报告”。

以上这些词语，全都出自在近日中国银行保险监督管理委员会下发的《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》（以下简称：方案）。顾名思义，禁止4S店在车辆出售场景中强制消费者办理汽车保险。

此次方案旨在针对社会各界普遍反馈的4S店保险搭售乱象予以系统性整改。时间跨度从今年8月起至10月中旬为止，拟立三个阶段：

第一阶段为今年8月，各地银保监局加强对所辖地持证（指：持有《保险连夜代理业务许可证》）4S店进行排查；经营者内部自查，出现问题，及时上报。

第二阶段将在9-10月展开，在自查的基础上，由银保监局对被媒体报道过、自查不到位、有信访举报线索的持证4S店进行抽查。

最后阶段在10月18日前，各地银保监局对上述一、二阶段汇总上报至银保监会中介部。对违规经营者视情节给予停止业务、吊销业务许可证等处罚。

政策密集，处理严格

通过查阅资料不难发现此次保险政策出台频次密集，时间间隔短，涉及群体广泛，均属史上之最。

早在今年1月银保监会下发的《中国银保监会办公厅关于进一步加强车险监管有关事项的通知》（以下简称：通知）号称史上最强车险监管文件。该文件对保险数据实施的“动态监控制度”让一些善于“耍小聪明”的企业规矩了许多。

其中关于保费以及手续费的“八项禁止”，更是让以往4S店获得的保费返利从原来的30%-50%左右直接降至18%-22%。

2月21日，银保监会出台《关于近期车险市场监管有关情况的函》（以下简称：2月函），直接将涉嫌违规的8家车险企业下属的24家派出机构直接停止业务办理的资格。并表示，将继续加大检查与处罚的力度与各地银保监局的信息通讯能力。

4月开始的“国六切换季”，全国各家4S店的保险办理量明显增多。相比于10年前第一次汽车下乡时保险业务员扎堆驻店的情形不同，各家保险公司选择在这一时期纷纷撤销4S店驻点。业内人士称：“有点像汽车保险领域的大溃败。”

7月底，银保监会下发的《关于加大车险违法违规行为处理力度有关事项的函》（以下简称：7月函）明确了未来对于汽车保险强管高压的监管力度并将矛头对准业务量相对较小的中小保险公司。其目的，在于更好的落实与执行通知要求的“八项禁止”。不仅从保险公司实行规范，还要从保险销售的源头4S店进行规范。

梳理过后，我们不难发现。此次无论从监管力度还是处罚力度来看，均属历年之最。与以往“仅有禁令，处罚模糊”条例相比在实际执行过程中界限明确。此前“罚小钱，避风头”在此次严管下变成了“清理”与“淘汰”。体现了银保监会对打击汽车保险行业存在数年已久的“顽疾”决心。

车险返利是4S店放不下的“大肥羊”

在市场普遍低迷的大环境下，汽车市场从原先的“增量”转为“存量”，汽车后市场将成为各家竞相争夺的对象。汽车保险已从原来的“锦上花”变为如今的“雪中炭”。此项收入，不仅是门店运作的必要补充，同时也是未来业务发展的重要布局。

通过调查整理，AC汽车发现：此次保险严管对于4S店的汽后利润体系形成了“连锁式”影响。保费返利降低，保险销售难度增大直接影响了增值业务收入；售后维保产品搭售可能存在方案禁止的风险，对维修保养的收入也造成了部分影响；在新车销售场景中，由于一些保险条款难以理解，对于4S店代办新车登记手续造成了一定的困难。

4S店对保险客户的依赖不只在于保费返利，更多的是提高客户粘性，以期寻求更加自然的客勤关系维护。

某品牌销售员李华（化名）表示，每逢客户保险到期前的一个月，他以此为由，向客户兜售下一年的车险。核算的价格，比起保险公司的电话直销略有优惠。不仅增加收入，还能帮助其完成当月的保险销售任务。7月以来，保险公司给到4S店销售人员的价格越来越不具备竞争力。以往对于消费者的保费“返点”也属于“八项禁止”，有的消费者以此为由，放弃购车。

维修方面，某品牌维修经理也表达了顾虑。长期以来，与保险公司合作，客户进店维修、理赔，均在店内完成，不少车主对于这种“一站式”服务接受度较高。严管后在理赔方面的手续明显增多，操作难度增大，对今后维修套餐的搭售，提高了不少难度；理赔流程的办理时间，相较于过去也有了一定的增加，便利性受到了部分影响。

据东方财富网的报道，上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师曾表示，买新车必须购买车险涉及到强制性消费，侵犯了消费者的选择权，消费者可以拒绝。而通过优惠诱导消费者购买保险的行为，有打擦边球的嫌疑。“但从法律上讲，可能不存在很大的问题，因为是否给予优惠，以及给予优惠的比例，均取决于4S店”。

监管决心大，实际乱象仍频发

AC汽车曾在8月初探访了位于上海市的某丰田4S店。工作人员对于新车捆售保险的行为不以为然，声称公司（指4S店）要求每出售一台车要交上来一定的费用。根据车型不同价格大概在3000-4000元之间。现阶段，一张价格在8000元左右的保单，4S店能获得返利仅1400元左右，约为18%。如果不买保险同时也不办理其他业务，那就在车价的基础上额外支付上述费用即可。至于车价优惠是否受影响，这名工作人员称：“以前会，车主认为这属于捆绑销售，现在怕投诉，办不办保险（车价）都一样。”

对于保险理赔的速度与效率，该名工作人员显得很自信：“放心，我们都是‘专业队’，小磕小碰不用管，年底一起处理就行。如果你执意要求出险，我们店过去合作的很多理赔员都可以第一时间帮你出现场，定损定价，一步到位。”AC汽车提出，如果不办理保险，也不同意额外支付购车合同以外的费用是否还能购车时。该名业务员表示，他无法办理这种条件下的新车销售业务。

从事多年汽车销售工作的业务员长剑称：在今年6月底，几乎所有持证的4S店表面上都不再在新车交易环节强制捆绑保险销售。消费者进店购车，多数情况下不会专门带一名保险公司人员一同进店购车。在购车的重要环节中，若车辆没有办理“交强险”，车管所、4S店代办处等机构将无法为新车办理临时车牌或正式车牌。

由于“八项禁止”中规定：未经批准擅自修改或变相修改条款、费率水平属于禁止行为。持证4S店保险套餐均事先确定，如果拆分办理某一单项险种又不符合上述规定，在实际操作中着实存在一定的影响。

一名车主告诉AC汽车：“销售员现在不敢拆分卖，新出来的政策他们拿捏不准，害怕出事。我只能自行联系保险公司办理了四个基本险（即：交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险），办理时间较之前有所增多。”

对于4S店的上牌员来说，这些已经签订购车合同且没有办理保险的新车，他们通常会拒绝提供上牌服务。其中的主要原因在于，如果这些车辆在办理牌照的过程中发生交通事故，所造成的损失，上牌员无力承担。

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