十大关键词勾勒监管眼中的车险业：流动性风险加剧、数据不真实、重规模轻合规、濒于承保亏损……

从梁涛副主席的讲话要点来看，其首先肯定了始自2015年的新一轮商车费改所取得的成绩。

首先是保费支出下降了，从原来的单均3800多元下降至目前的单均3000多元，消费者平均保费支出下降明显。在陕西、广西、青海三地试点商业车险自主定价之后，这种变化趋势更加明显，据悉，目前三地的单均保费下滑幅度都达到了30%左右。

其次是责任限额不断提升，例如三者险责任限额已经从原来平均42万元，提升到了目前的79.6万元。

当然，站在监管乃至社会的立场上来看，商车费改所取得的成就远不止如此，还包括积极显著的社会效益：

保费下降、保额提高，带来的就是车险投保率的提升，保险覆盖范围的扩大；商车费改还彻底解决了高保低赔、无责不赔等所谓“霸王条款”的问题；与此同时，随着创新险种不断推出，也给消费者以灵活的投保选择空间。

更重要的是，由于车险保费挂钩交通违章以及赔款等，导致车险的社会管理职能得以更多彰显。据悉商车费改以来，三类以上交通事故发生率以及出险报案率都出现了显著下降。而这导致的一个结果就是交强险在运行11年之后，于2017年首度实现承保盈利，盈利额度达到77亿元。

随着市场竞争加剧，手续费高企令不少险企叫苦不迭。梁涛副主席在讲话中透露的数据显示，目前车险行业的费用率已经从2017年的35%上升至目前的40%以上，直言“高手续费捆绑销售”。

高企的手续费显著加重财险公司负担，据悉，仅手续费一项，2018年的行业支出相较去年就已经增加数百亿之巨。

在手续费走高的同时，在无赔款优待系数等制度的激励之下，车险行业的赔付率却在不断降低，进一步给险企拓宽了手续费空间，加剧行业手续费竞争。与此同时，走低的赔付率以及高企的费用率也引发了业内外的广泛质疑：大量收取的保费都被用来进行市场竞争，这样的商业模式是不道德的。

而更重要的是，手续费竞争并没有令险企本身获益，反而是更加依赖车商、中介等第三方渠道，以至于不给出更高的手续费就无法获得业务，手续费竞争进而陷入恶性循环。

不少财产险企公司都认为，加入手续费的恶性竞争，是被市场所裹挟，是不得已而为之，但很显然，根源还在于险企依然在沿袭粗放的发展理念。梁涛副主席在讲话中就指出部分险企存在“重规模、轻合规、请效益”“以保费论英雄”的情况，且长期得不到解决：“有公司2019年预算增速超过30%，还有超过50%的，凭什么比市场快十倍？”

当然，一些业内人士也表示，从险企的角度出发，也的确有诸多不得已之处：目前按照监管规定，新公司一开业，员工数量基本就已经达到200人以上，如果设立分支机构，则固定成本将进一步提升，中小型险企只能通过努力做大车险业务规模来分摊固定成本，获取业务费用。

“财务数据不真实”一直是财险业备受诟病之处，甚至于在很多业内人士看来，这已经成为了行业的“通病”。纵观监管部门对于财产险公司的所有处罚，最大的两个理由，无外乎“给予消费者额外利益”以及“财务数据不真实”。

在讲话中，梁涛副主席也明确指出这一问题，并表示造成数据不真实的原因主要有两方面：前端销售费用延迟入账，或者理赔作假，后端则是通过未决准备金伪造数据。

“财务数据不真实”导致一些险企无法了解真实的市场情况，也导致监管无法有的放矢，因此不少业内人士呼吁，一定要解决数据真实性问题，解决了这一问题，车险行业种种乱象即可以迎刃而解。

但也有业内人士指出，“数据真实性问题”其实是个伪问题，因为很多公司数据造假只是为了规避阈值监管，规避监管处罚。

商车费改带来单均保费下滑的同时，叠加汽车销量增速放缓，导致车险行业保费增速大幅下滑。数据显示，2018年前三季度，车险保费收入同比增速已不足5%，与去年同期相比显著下降。

试点商业车险自主定价的陕西、广西、青海三地，车险保费下降幅度则更为显著，均达到了两位数以上。

与此同时，在综合费用率快速提升的情况下，即便赔付率有所下降，但车险行业整体综合成本率依然在不断走高，前10月已经达到99.48%，致使险企经营效益显著下滑。

“行业车险整体在盈亏边缘，到了非整治不可的地步。”梁涛副主席在会上如此表示。

一时的盈亏对于险企而言，或许还只是一件“小事”，但另外一种风险却不得不防——流动性风险，这显然事关险企生死。

而目前车险市场的情况是，保费收入增速不断放缓，手续费、佣金支出却不断增加，推动综合成本率不断走高。另外一种“次生危害”是，按照有关规定，财产险公司“按当年全部保费收入扣除退保金等后余额的15%”计算所得税税前扣除限额，以至于当手续费、佣金支出快速增加的时候，财产险公司所得税支出也大幅增加，进一步加剧险企现金流出。

从会上透露出的数据来看，财产险行业现金流的问题已经相当严峻，而随着险企进一步补缴所得税款，预计一些中小公司在2019年甚至可能发生流动性风险。财产险行业再度告急，已经到了不得不变的时刻。

业内一直有种声音称，“贿赂”是财险行业最大的特色之一，通过“返佣”“贿赂”消费者以达成各种产品的销售正是其中最典型的现象之一。但车险行业的合规风险显然不仅仅局限于此。

在会上，梁涛副主席也直指行业的法律合规风险问题，其表示，一些机构和个人利中介走单套取费用，将保险公司当成了提款机。

此外，对于一些机构虚开发票导致的税务合规风险问题，在会上也有提及。

很多业内人士都有感觉，对于车险问题，各地监管的认识和态度都大不相同，险企出现同样的问题，在不同地区得到的处罚也存在很大不同。坊间原来甚至有“36个保监局，36个保监会”的说法。

从各地车险业务的经营情况来看，也是如此，不同地区之间，车险费用率水平差异颇大。

这一问题显然也已经引发了高层的重视，会上就提及现实存在“处罚标准、措施不统一”的问题，以至于监管合力尚未形成，联动机制也存在不足。

在会上，梁涛副主席也为车险行业未来发展指明方向，明确表示车险行业应“由高速度向高质量转型”。

而这或许就是大环境下车险经营企业的必然选择。中汽协统计数据显示，今年前11月，中国汽车销量总计2540万辆，同比下降1.7%，而其更预测，2019年中国汽车市场将停止增长：预计2019年全年汽车销量为2800万辆，与2018年持平，即零增长。

汽车销量的负增长，意味着新车销售对保费拉动逐步减弱，而与此同时，在商车费改的影响下，车险保费增速还有进一步降低的可能；车险市场格局也在发生深刻变化，很重要的一点就是家用车市场正在从一二线城市转向三四线城市，以及县域市场。这些都要求保险公司必须顺应市场变化趋势，转变发展理念。

还有很重要的一点是，随着银监系统与保监系统的合并，监管机构将大大增加，监管下沉成为定局，监管力量也将大为强化，监管不会放松，只会更加严格，这要求险企必须切实转变粗放发展理念，强化合规，否则就将付出沉重的代价。

重重问题之下，“整顿车险乱象”成为监管的不二选择。在会上，梁涛副主席清晰的传达了这一点：“总公司管理层不要认为违规是行业的潜规则。”此外，还并明确要求险企优化考核指标，在考核中加大对于合规以及效益指标的权重，做到“合规一票否决制”。

此外，其也表明了监管的态度，“两手抓两手都要硬”，“责令违反‘报行合一’的保险公司地市机构、分公司停止使用保险条款”，新车费率水平，违规计提、延迟入账等将成为重点关注对象。同时，将强化举报、通报、联查机制，加大对于市场的震慑力度。

虽然车险行业叫苦不迭，但监管的态度是明确而严厉的：依然将推动车险改革，且监管全面趋严不可避免。汽车销量下滑、市场竞争加剧、手续费用高企、承保利润快速下滑……多重因素之下，显然险企唯有转变发展方式，真正从高速度转向高质量，才能寻得出路。

本文转载自慧保天下，文章观点不代表AC汽车立场。

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