三次费改后，寡头垄断时代来临，市场将迎来这5个变化

商业车险三次费改不断向各省市放开。继保监会正式发文向四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七地放开车险费改（费率折扣从“双65”到“双75”不等）之后，4月3日，广西、陕西、青海三地商业车险费率传出将进一步放开。

商业车险保费由基准保费和费率调整系数相乘而来。其中，费率调整系数又由无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等相乘得出。在此前第一次费改两项系数下限为“双85”，第二次费改两项系数下限为“双70”。财险公司使用中保协机动车商业保险示范条款的，依据相关法律法规要求，在折扣范围内拟定商业车险自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案。即：商业险折扣=自主核保系数*自主渠道系数*NCD系数*交通违法系数。

商业险作为车险中的核心，可以说是覆盖到车主用车过程中的绝大部分风险情况。使得费率厘定更科学、更公平，实现费率高低与风险状况精确匹配，也是历次费改的主要着力点，而折扣系数则就是费改的核心。安全驾驶的人费率更低，危险驾驶的人费率更高，激励更多的车主提高安全守法驾驶意识，这就是费改的大方向。

通过本次费改，进一步放权，保险公司可以自主的针对拟投保车辆的综合情况给出承保费率，定价权交由保险公司，交由市场。并且首次引进交通违法系数（部分地区早已实施），也就是说违章次数越多的车辆，费率系数越高，需要支付更多的保费。全面放开自主系数浮动是车险（商业险）改革的重要手段之一，它比产品设计自由化的实施难度更低，可控性更强。

可以说，第三次费改对行业的影响将是里程碑式的，行业洗牌、规则重塑已经来临，我在此做了些假想。

猜想一：寡头垄断

商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化，市场份额进一步向大型公司集中。

2017年，将近7成的产险公司车险业务处于亏损状态。不过，财险老三家人保、平安、太保仍然占据车险市场6成的份额，并且直接承保盈利，同时承保利润也位列行业前三甲。较中小保险公司而言，大型保险公司具有品牌、资源、成本、服务的显著优势。

三次费改后，大公司更容易形成价格洼地，通过成本、效率的控制，将中小保险公司迅速挤出市场。而中小保险公司则陷入到两难的局面，如果从价格策略跟进低折扣，则面临预期可见的亏损；若不跟进，则面临业务的进一步流失。

猜想二：网电回归

我们可以大胆的预测，随着线上线下保费净价格趋同，互联网车险和电销将重新夺回主动权。由于保险法和监管的规定，线上无法明目张胆地向客户返还保单以外的利益的劣势将不复存在，与线下渠道在销售费用上的差距也将大大改善。对于早期布局和发力在互联网和电销的中大型保险公司来说，无疑是绝对利好。

猜想三：科技超车

无论大保险公司还是中小保险公司，无论是主动还是被动，都会拥抱技术，科技赋能将成为主流。以提升效率、降低成本为核心的保险科技类公司将迎来春天，具有科技优势的保险公司也将脱颖而出。在车险产品同质化的当下，效率就成为决战的关键了。筛选获取优质客户（目标客户）、有效控制理赔及服务成本、改善和强化用户体验等等，都是需要以科技为支撑的。

目前中小保险公司自身开发能力的先天不足，在科技投入和第三方科技平台合作方面，又明显落于下风。未来，一些保险公司科技能力不足的致命伤会越来越明显。中小保险公司只有在持续创新、科技驱动上下功夫，才有弯道超车的机会。

猜想四：代理末日

一个不争的事实，第三次费改将进一步推动相关地区保费下降，高费用及返现现象或成历史。随着保费充足度的下降，利润空间将进一步减小。为适应市场竞争，保险公司将不得不降低车险费率水平，随之而来的就是大幅压缩当前相对较高的车险费用率。代理渠道或代理人原本利用信息不对称，靠佣金差生存的局面将很快被打破。缺乏服务场景和用户粘性的渠道和代理人，依靠收单业务快速扩张的行为将受到巨大的冲击。

猜想五：服务为王

困扰行业多年的“价格战”有望得到遏制，一个更加关注服务的车险时代即将到来，这无疑对车主来说是重大利好。

长期以来，很多中小公司在服务端投入不足。车险是典型的服务型产品，客户（特别是优质客户）对服务的依赖度非常强，近几年不乏大公司坚持服务投入和用户体验提升。线上获客，线下服务将成必然趋势。汽车后市场的服务企业在拥抱互联网、寻求与保险公司合作突破口的同时，保险公司也在积极的寻找汽车后市场的合作伙伴。天网与地网的融合，在车险领域即将形成。