2023/9/21 9:15:30流意原创车险
最严车险新规落地，能打破“保费换送修”模式吗？对修理厂是利好还是利空？
车险综改3周年之际，车险市场再迎一记重锤。
近日，国家金融监管总局下发《关于加强车险费用管理的通知》，直接对车险费用开刀。
有行业人士表示，以前的政策在于规范整个车险市场，如今的车险新规可谓打蛇打七寸，毕竟只有管住了费用，才能彻底扼杀车险乱象。
继总局出手之后，各地监管局也开始下重手整治车险乱象。
据悉，南方某省监管局发文强化辖区车险市场管控，要求行业严禁车险经营返现返利：
据了解，全国大部分省份均已下发相关要求，并通过对暗访、巡察、调研等方式落实政策。
更有甚者，为查处车险返现乱象出奇招，鼓励车主举报，奖金金额不低于当年商业车险总保费。
重病下猛药。随着最严车险新规落地，对保司、车主以及维修门店会带来哪些影响呢？
01、车险不返现，车主获益了吗？
“9月到了车辆续保期，有三家保险中介业务员来电推销，电话里都明确强调了江苏今年车险自律管控，所有保险公司不得返现及赠送礼品。”江苏苏州车主刘先生说到。
车险不返现后，车主是否获益呢？刘先生晒出了近三年保险中介渠道给出的承保保单：
2021年：车损1672元，三者险300万1075元，座位险（5位）68元；交强险+车船税：965；驾乘险200元（免费）
出单价格：3780元，续保返现550元，实付：3230元
2022年：车损1626元，三者险300万1075元，座位险（5位）68元；交强险+车船税：965；驾乘险350元（付费）
出单价格：4084元，续保返现650元，实付：3434元
2023年：车损1532元，三者险300万1031元，座位险+附加医疗152元；交强险+车船税：965；驾乘险350元（未选）
出单价格：4040元，不返现，实付：3680元
据刘先生透露，若将三者险保额调至200万，保持其他险种不变，保费反而会增加至3698元。
而在刘先生续保期间，江苏人保官方微信也推送了多条续保提醒信息。点击信息进入官方渠道后，按照保险中介提供的险种（三者200万）自主匹配保险后，拿到的续保报价为3479元，足足比保险中介或代理渠道便宜了219元。
最终，刘先生选择了从官方渠道下单，实付3479元。因为在价格优势面前，中介渠道实在给不出让车主选它的理由。
虽然官方渠道便宜，但是对比刘先生前两年的保费，不难发现车险不返现后，保费上涨。在抖音平台上，不少江苏车主吐槽保费上涨，被保险公司“割韭菜”。
有专业人士表示，车主保费上涨与车险综改有关：
一是车险定价更精准，对于零整比高、故障率高、维修费高的车型来说，保费会相应上涨。
二是保费涨跌不完全取决于出险次数，车主的年龄、性别、违章次数、三者座位险保额、投保渠道等都会影响。
三是二次综改后，保险公司会根据经营情况对车险的自主定价系数进行调整。
当然，他认为最根本的原因，还是保险公司经营承压。
02、最严车险新规能持续多久？
不难发现，江苏严禁车险返现背后，是今年上半年车险乱象抬头。
一方面，车险市场受去年疫情影响，车险赔付率下降，承保利润上升，留给险企的费用空间加大；另一方面，“二次综改”给了险企更大的自主权。
车险市场复苏下，价格战也卷土重来。为了抢地盘、争份额，部分财产险公司通过不正当竞争给出超30%的手续费率，远远偏离了商业险手续费率15%上下的合理区间。
不过，这次车险政策能持续多久，又能否推广至全国，需要打上问号。
有行业人士指出，此次政策更像是保险公司在严峻的利润压力下抱团，本质上是“价格联盟”。而联盟不具有约束力，能够持续多久，既要看市场反应，也要看保险公司当下的经营指标，是要利润还是规模。
就目前来看，保司的目标肯定是保利润。
因为随着今年疫后出行量恢复，车险出险率同比已有所增加。而渠道端的高手续费，意味着落入保司囊中的保费收入大打折扣。一旦产生较多理赔，可能导致车险承保亏损。
“从长期看，联盟定会被打破。因为二次综改后，不同险企对同一车辆报价不同，加剧了市场竞争；且头部三家吃掉了车险市场超90%的利润，中小型险企更加举步唯艰。他们是变量，而堡垒最容易从内部攻破。”
在他看来，严控渠道费用可以保利润，但是不利于规模增长，但凡要规模，必须得加大渠道端投入。
此外，从刘先生的经历可以看出，中介渠道禁止返现，但保司官方渠道价格却比中介便宜，其实可以看成是保司“变相返现”。
或者说，保司正在通过价格优势培养用户官方渠道续保习惯，2C之心昭然若揭。
不过，保司的2C之路想要跑通并不容易。
一是车主养成官方渠道续保的教育成本或许比渠道更高，2C也需要保司具备极强的用户运营能力；
二是80%的车主续保期内并不出险，他们对保险公司的忠诚度不高；
三是保司最大的保费收入来自4S渠道的新车，这是不可能直接2C的部分；而且随着新势力车企纷纷“涉险”，无疑增加了保司2C的难度。
03、利好修理厂吗？
在面对“保险流量”时，修理厂一直有不同的声音。
有修理厂坚决抵制买保费换取事故车，甚至直接放弃大的事故车业务，或卖给4S店。
也有修理厂坚定地选择“站队”保司，争取进入保司核心服务网络，拿到最好的理赔政策。
不论修理厂何种态度，贴钱做保费是常态。
有修理厂曾透露，从代理公司买保费的返点已经从5个点增加到10个点，即便如此仍不具竞争力，因为保险公司为完成任务也在其他渠道高价买保费。
众所周知，修理厂在获取保费上处于“弱势”，既没有4S的新车优势，也不具备保险中介的“返现”能力。
现如今，最严车险新规出台，是否利好修理厂呢？
有观点表示，保险中介或代理渠道失去价格优势，但修理厂可以通过赠送车主小保养或洗车服务，吸引车主下单。
也有观点认为，车险费用严管之后，修理厂想通过保险中介买保费的难度会更大。而且以修理厂目前的生存环境，未必能够贴得起保养服务。
一位行业人士表示，在“保费换送修”模式不破的情况下，很难说对修理厂是利好还是利空。但从长期看，保险公司为锁住车主，必然会在车险和理赔服务上增加投入，修理厂网络的价值会再次被放大。
在他看来，保费换送修模式仍然会长期存在下去，而以事故车业务为主的修理厂将面临更大的挑战，客户基盘的稳定性将成为关键，否则容易被保司拿捏。
总的来看，随着车险新规落地，短时间内车险市场注定不会平静，但车险行业格局会不会改写，以及“保费换送修”僵局能否打破，还需要让子弹再飞一会才能知晓答案。
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