汽车互联网金融在后市场大有可为

　　最近谈后市场B2C的O2O少了，这不难理解，BAT大鳄已经来了，各种后市场O2O小舢板机会不多。必须找到更细分的市场才有可能在BAT也做同样事情的时候才有生存机会。相对而言，B2B的生意虽然难以做大，但永远都有生存机会，先靠B2B生存，然后谋B2C版图才是理性的创业逻辑——这个是中午和某人谈创业机会的共识，也是过去很多创业成功者的路径。

　　先放下后市场O2O不谈，这篇文章我主要想探讨基于B2B的后市场电商能赚什么钱。很多外行都会想当然地认为汽车后市场是金矿，所以投身进来就打算赚钱，但真正身在其中的人很清楚，这个行业利润率并不高，否则过去20年为何没有一家公司上市？为何全球汽车配件和后市场大鳄，拿着几亿美元到中国打水漂，商业模式严重水土不服。

　　原因很多，比如做配件的到中国遇到假冒伪劣只能看着劣币驱逐良币无可奈何，做连锁的同样发现一帮用假配件、保险欺诈坑蒙拐骗消费者和保险公司的能活，而自己做合法生意就只有关门的份。这些后市场实体产业的问题，不会因为有互联网就发生本质改变，互联网真正能改变的必然是消费者教育，用信息透明，发动消费者用脚投票，帮助认真干活的后市场商户做大做强，让使用假冒伪劣的奸商在新的互联网环境下活不下去，解决了奸商当道的实体经济问题才能拯救后市场电商自身生存的问题。

　　即使解决了上述问题，我仍然不认为后市场现有的商业模式本身是值得大量资本追逐的生意，但一旦建立了后市场B2B电商平台，它将真正连接配件制造商、批发商、服务终端，这个平台一旦建立，可以完全模仿阿里巴巴的数据金融或者供应链金融模式，构筑汽车后市场的数据金融或者供应链金融。一旦赚取的是金融的钱，这才叫距离钱更近了，也才有可能赚到大钱。对于平台所有者而言，如果能够获得金融服务资质，后市场的小钱和金融的大钱通吃，这才值得资本追逐！

　　微信里搜索“汽车金融”，我们可以发现所有公众号都瞄准的是汽车消费信贷，这种贷款给4S店或者个人购车信贷的模式比较老套，在整车供应链金融服务方面已经有企业在不断提高创新服务能力，比如有整车物流企业帮助银行解决信贷资产监管的问题，由此延伸出帮助4S店解决其他金融服务的问题。但这些服务都还处于初级阶段，只有4S店也把业务搬到互联网上，大多数交易都在互联网上完成的时候，汽车4S体系的互联网金融才有真正的价值。

　　当然，那会是个很大的生意，中小创业者可以为那个生意的出现做好准备。比如最近“惠买车”玩了一次“购车众筹”，这是汽车互联网金融在中国市场的一次创新，虽然只是噱头，但如果这种B2C的互联网金融能够做成商业模式，由此引发的商业机会将层出不穷。虽然从事整车互联网金融的机会不大，但后市场的门槛反而不高，毕竟这一块的专业门槛高，懂车的人未必懂后市场，懂后市场的人未必懂互联网，懂互联网的人未必懂金融，都懂的人还没有出生……所以这是个需要各方整合资源的时代。只有懂车、懂后市场、懂互联网、懂金融的人坐在一起，所谓后市场供应链金融的大钱才有可能赚到。

　　具体而言，如果目前的配件B2B电商运转成功，每天数以十万记的维修终端将在这些平台上进行配件采购，理论上阿里巴巴可以做这个事情，但这个工作需要大量的配件和后市场知识，虽然阿里的人已经在借助现有的创业公司学习这些，但我不认为简单的交流学习就能真正做到Knowhow，而且这种交易不是简单的商品交易，每一件商品背后还将延伸出质保和技术支持服务，对于阿里这类平台型公司而言，做这些的成本太高，而且容易引发内部腐败。正是因为这个逻辑，我不认为阿里能做成后市场O2O，最终这些业务得交给专业的第三方公司来完成，阿里可以提供技术和资金，但如果把这类垂直应用当成平台的一部分，那最终会失去做好平台服务的机会。

　　假设已经有配件B2B电商平台运营，所谓后市场数据金融或者互联网金融就可以着手布局。对于后市场的维修站而言，基本都是小微企业，这类企业的融资难千篇一律，低利润、企业本身的固定资产价值极低、经营者个人缺乏可抵押资产，按照商业银行的评估，这类企业的贷款风险极大。但如果这类企业的配件采购和服务用户的交易都是在线完成，那么平台方可以和互联网金融公司根据平台上的交易历史瞬时给出每家店铺的信用评估，据此可以审批贷款。在这种情况下，维修站的配件和高档维修工具的融资问题就可以通过互联网金融服务来解决，大大降低融资成本，由此其后市场服务的利润能够增加，而提供资金的金融机构贷款风险降低，也能够提高利润。在采购和用户服务方面做得好的公司能够获得更多资金开辟更多加盟和直营店，从而实现良币驱逐劣币的结果。去年底，京东启动的供应链金融服务大致是这个逻辑，只不过汽车领域还没有看到典型案例。

　　除了类似京东和阿里这类平台企业，线下连锁服务机构的涌现也会催生出供应链金融的需求，以某个连锁服务机构为中心的服务体系终将建立起来。基于这个核心企业的下游供应链会非常长，比如每个后市场连锁都意味着需要采购配件、设备、专业服务等，在这个过程中，实物型的配件和设备如果能够贷款解决，创业者需要的就是专心干活，而不用担心资金的问题。同样的，这类连锁必须确保内部采购和外部顾客服务都在线上有纪录，只有这样才能建立自己的信息数据平台，这些平台每天产生的数据将成为各个加盟商、消费者的信用评估基础。在为加盟商提供融资、为车主提供消费信贷的时候，如果有这些交易纪录，贷款批准进度将大幅加快，贷款成本也会大幅降低，信贷风险也会降低，这种多方共赢的结果必须基于互联网才能实现?

　　我知道做成B2B的配件电商也不容易，但即使做成了也赚不到大钱，真要赚大钱，还得盯着钱在哪里。汽车金融不是你理解的整车贷款那么简单，后服务爆发催生的汽车互联网金融在后市场其实大有可为！

（文章来源：朱伟华）

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