“全国车险最贵城市 ”试点保费差异化定价：你会为省10%车险，接受再制造件吗？

如果评选全国车险最贵的城市，宁波的车主认为非宁波莫属。

在社交平台上，宁波车主吐槽车险贵到离谱的帖子翻都翻不完，评论区最常见的留言是“车险为啥不去杭州、绍兴买？”

最近，比亚迪自营车险新增3个省份，其中就有浙江省，但是宁波市除外，意味着宁波的比亚迪车主想要买更便宜的车险，还需要等待。

这也从另一个角度说明，宁波的车险市场的确不一般。

6月初，在宁波试点的车险创新项目“绿车保”正式启动：车主投保商业车险时，自愿约定出险后维修使用再制造零部件（限前大灯、后尾灯、叶子板、车门、发动机盖、行李箱盖、保险杠7类非核心安全件），即可享受保费直降10%。

该项目首批面向车龄5年及以上续保车主，由人保、太保、平安、国寿财险试点。

试点被广泛报道后，也引起了行业讨论：正常来讲，保司没有动力降低保费收入，为什么还要推动这个项目？车主会接受再制造件吗？修理厂又有哪些顾虑？

01、保险公司为何积极试点？

正常来讲，保司没有动力缩减保费规模，但是使用再制造件能显著降低理赔成本，这就值得研究。

从配件价格看，再制造件的价格约为原厂件的30%，如果参照美国市场维修中使用一半的再制造件，那么保险公司理赔成本理论上可以下降15%左右。有数据测算，再制造汽车零部件大概3年左右的时间，为保险行业节约成本300-500亿。

其实，车险综改后，监管层的观点和举措非常明确：车险行业必须告别过去粗放的规模崇拜，将重心转移到提升服务质量、经营效益和消费者保护上来，实现高质量发展。

这意味，头部保司不能一味追求保费规模，而要在理赔效率、成本控制、产品创新等层面做出升级。

第三，保司试点再制造件，大概率是为燃油车端的保费持续降低、新能源车险市场即将爆发做准备。目前，新能源车险市场的定价权和话语权仍握在主机手里。

按此趋势推演，保险公司的降本压力仍将回归高位，而新能源车险业务连续两年亏损超56亿，这些因素都会倒逼保司深度介入再制造，从降低保费角度拿回主动权。

所以，宁波“绿车保”更像是保司在跑数据，做实验，为日后与主机的博弈寻找突破口。

02、各方观点

对于“绿车保”，车主、修理厂和行业人士反应不一，争议集中在优惠幅度、配件质量和未来落地上。

宁波的车主标识，“再制造件成本降低50%，结果给车主的保费优惠只有10%。我们交着比其他城市更高的保费，凭什么用旧件？”

行业人士也认为10%的优惠幅度吸引力有限，如果是20-30%，应该更有吸引力。

一家宁波的修理厂老板表示，不是很愿意推再制造件，担心配件质量问题。目前保司直供平台的配件也经常有问题，有些不给解决的，就让车主直接投诉保司。

电动工坊创始人王浩从车主心理分析：一是担心再制造件的质量有没有保证；二是怕遗留其他隐患。“不过，对于网约车、出租车等保费高、投保难的营运车辆，可能会觉得使用再制造也可以，保险费用能大幅降低。”

聚牛修总经理钱军卫持乐观态度，认为这是保险趋势，未来必然出现差异化保单。“很多车主会考虑购买，因为保险买了不一定出险，配件质量由保司兜底，不会出问题。”

AC汽车专栏作者车内韩车则更为谨慎：再造件的质保由谁负责，性能由谁检测，这是关键。“没有主机厂参与进来，几乎不可行”。再制造工厂的信誉度不够，但主机厂一旦参与，成本又下不去。

在他看来，主机厂其实大有可为——不必亲自动手，只需输出信用保障，盘活现有供应链即可获利。发动机、变速箱、转向机是常见再制造项目，今后再把电机、电控、电池纳入。

未来新车装车和维修供应可能成为两条线，供应商要求也在变化，授权体系“只换不修”是方向。“这相当于一个全新领域，需要大规模管理参与。”

03、保费差异化迈出第一步

从上述车主、业内人士的观点也能看出，再制造件的未来，需要保司和主机的深度参与，更绕不开车主。

因为中国的车主已经对原厂件有了刻板印象，骨子里就不认可再制造件、副厂件等产品，这一消费观念也限制了再制造产品的应用和市场占有率。

所以，要让车主接受再制造件，推进保费差异化定价落地才是终极解决方案。

当车主购买保险时，选择原厂件，则保费相对较高；如选择认证件、再制造件，则可以享受相应的低水平保费。充分发挥价格优势，才能引导消费者使用再制造件。

也有终端门店认为，消费者并不关心使用的是原厂件还是再制造件，他们的诉求是产品有保障，出了问题有人兜底；再制造件可参考轮胎品牌推“轮胎险”的打法，或许会产生不错的效果。

当然，使用再制造件也会面临知识产权风险。如BBA等高端品牌的副厂件利润空间大，假冒配件多；但近两年BBA销量下滑，车企因此加大了备件打假力度。再制造同样也有这个问题，做低端品牌不赚钱，做高端品牌面临打假风险。

此外，一起大的事故车会涉及到20多个SKU，谁来做再制造件的整合也是问题。

尽管挑战重重，但宁波“绿车保”的试点，仍然可以看成是保费差异化迈出了关键一步。

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