马斯克说“10年后没人自己开车”：智驾“消灭”事故车，谁更慌？

“5年后，尤其是10年后，可能90%的道路里程都将由自动驾驶汽车的AI完成，人类亲自开车反而会变成一种相当小众的行为。”

马斯克最近的观点，争议很大。有人认为是在吹牛，是资本叙事的需要；也有人认为自动驾驶的趋势不可逆。

我们不妨先做个假设：如果“十年后没人自己开车”成为现实，谁会最先坐不住？

相信大多数人会认为是修理厂。因为自动驾驶普及率飙升，意味着事故车业务没了，发动机相关的保养和维修也没了，40万门店不得倒一大片？

推测有一定道理。但相比之下，真正感受到威胁的，其实是保险公司。

这里有一个反常识的点：事故车出险率显著下滑，保司赔付成本降低，理论上利好利润，为什么影响反而更大呢？

01、智驾全面普及对车险的“绞杀”

抛开马斯克的激进言论，智驾对新能源车险带来的质变正在发生。工信部已明确规划：几年内实现L3级自动驾驶普及，部分场景L4落地。

首先是保费规模的“塌方”。随着ADAS（高级辅助驾驶）普及，事故率大幅下降，消费者购买商业险的意愿也会大幅降低。因此，虽然赔付少了，但保费收入的崩塌速度可能更快，没有任何一家保司能从容面对市场规模的突然蒸发。

数据显示，2025年新能源车承保量达4353万辆，保费规模1900亿元，占车险市场的20%。但行业承保亏损依然高达56亿元，单车赔付效率并未因技术进步而改善。

其次是燃油车基盘的失血。燃油车仍是保司的利润基石，但保费下滑速度远超车辆淘汰速度。老旧车主倾向于只买“交强险+三者险”，客单价降至千元左右，进一步压缩了盈利空间。因此，在燃油车剩余价值耗尽前，新能源市场绝不能出现战略失误。

第三是责任主体的转移。自动驾驶普及后，事故责任将从“人的过错”转向“系统的过错”。传统的“车主买车险”模式，可能演变为“车企买产品责任险”。

例如，比亚迪近期宣布为城市领航辅助驾驶提供一年期事故兜底：只要是辅助驾驶导致的事故，比亚迪全额赔付，不设上限。

这意味着事故车业务被主机厂截胡，传统保司几十年的定价与理赔逻辑将被重构。

即便赔付率真的降下来了，定价权也可能早已不在保司手中。

02、主机厂做保险，醉翁之意不在酒

看清了保险公司的困境，才能理解主机厂在车险领域的一系列动作。

2023年，比亚迪收购易安财险并更名为比亚迪财险，正式入场。特斯拉在中国也尝试UBI（基于驾驶行为评分的保险）模式。蔚来、小鹏、理想等新势力，纷纷通过"保险权益包""购车送保险"等方式深度参与车险分发。

但是，主机厂下场做保险，显然不只是为了那点“蝇头小利”，真实目的还有这些：

第一：抢夺事故车定价权

传统模式下，事故车的定损权、推修权、配件定价权长期被保险公司把控。主机厂只能被动接受险企的残值评估和配件报价，事故车返厂率、配件利润都被压得死死的。

现在车企要么自己做保险，要么深度介入保险，旨在打通从承保、定损到维修、配件供应的全链条，终结被保司“卡脖子”的局面。

第二：争夺车辆全生命周期

燃油车时代，主机厂只在"卖车"那一刻赚到钱。后续的保险、维修、二手车、报废回收，主机厂几乎不参与。

但新能源时代，电池数据、三电系统状态、OTA升级记录、驾驶行为画像全在手里，主机厂有能力从"制造商"转型为"全生命周期运营商"。

保险，是主机厂切入这个角色的入口。 掌握了保险，就掌握了事故维修、配件供应、二手车残值评估、电池回收等一系列下游环节的流量分发权。

第三：做前置风控，从根本上降低出险率

保险公司头疼的不只是"赔得多"，还有"出险多"。而主机厂恰恰有能力在事故发生之前就降低风险——通过车机安全提醒、驾驶行为评分、AEB等主动安全系统的持续迭代。

特斯拉的保险模式就是一个样板：根据驾驶行为评分动态调整保费，安全驾驶者享受极低保费，高风险者上浮。

保险公司想做UBI做了十年没做起来，核心原因就是缺数据；主机厂手里有车辆实时数据、用户行为数据、维修网络数据，更容易跑通UBI。

用行业人士的观点总结：新能源车正在迫使保险公司重新依赖主机厂，不只是卖保险，更重要的是降低风险。

那么，保司能给主机厂提供什么呢？

03、游戏规则重写，怎么融入是关键 

燃油车时代，保险公司和主机厂的关系是"互相利用"。

主机厂需要保险推修事故车、带动原厂配件销量、消化4S店产能；保险公司需要授权体系保证维修质量，同时通过定损压价、推修社会修理厂来控制成本。两者博弈，修理厂夹在中间两头受气。

新能源时代，博弈格局正在发生根本性变化。

保司发现，新能源的风险管控远比燃油车复杂，单靠定损压价和推修分流已经不够用了。要真正降低赔付率，必须借助主机厂的力量。

但双方的合作也存在诸多不确定性。

首先，数据边界的博弈：电池核心参数涉及商业机密和品牌安全，车企愿意开放到什么程度？

其次，维修权的争夺：若法规强制开放诊断接口，车企的事故车护城河是否会被打破？

最后，生态闭环的排他性：一旦险企与主机厂形成闭环，未进入授权体系的社会修理厂，是否会彻底失去事故车流量？

这些问题目前没有标准答案。但有一条趋势是确定的：谁能拿到数据，谁就握住定价权；谁能降低整体赔付成本，谁就握住市场话语权。

站在2026年往后看，车险竞争的核心战场已经从"谁的渠道网点多"变成了"谁的风险模型更准"。而决定更准的核心数据——车辆运行数据、驾驶行为数据、三电系统健康数据等绝大部分握在主机厂手里。

保司面临的问题，已经不是新能源车险业务如何盈利，而是"如何深度参与车企的生态圈"的问题。

对修理厂和汽配商而言，同样值得警惕：当保险公司和主机厂共建闭环，事故车的流量分发逻辑将从"保司推修"变为"车企直推"，没有进入主机厂授权体系的社会修理厂，可能与事故车彻底绝缘了。

当游戏规则被重写，你手里还有什么牌，将决定你能不能留在牌桌。

时间不会给犹豫者留座。