“车价17万电池12万”刺痛保司，汽修厂能接住这“泼天富贵”，成为受益者吗?

围绕“新能源车险”的争议一直不断，不过这次的主角是保险公司和4S店。 

近日在某短视频平台上，一位长安启源A07车主向汽车博主求助：自己的新能源车底盘发生磕碰，厂家授权售后告知车主需要更换整个电池包；但保险公司表示维修电池外壳即可，并推荐车主前往第三方汽修厂维修。

双方各执一词，让车主夹在中间左右为难，最后以保险公司同意更换电池结束了这场纠纷。 

▲图片截取自@FM老常315

实际上这场裹挟保险公司、4S店、车主三方的冲突并不是个例。当前新能源车电池出险后，主机和4S“只换不修”的强势态度，与保险公司以降本考虑“维修优先”的理赔态度，让事故理赔的冲突事件越来越多。

但是，在主机厂掌握新能源配件主导权的情况下，保险公司也不得不妥协让步。 

不过值得关注的是，保险公司为降低赔付成本，引导车主去汽修厂维修的行为越来越多，汽修厂能接住这波“泼天富贵”吗？

01、车价17万换电池12万，换还是修，谁说了算？

据上述案例中车主讲述，事情经过并不复杂：自己驾驶长安启源A07新能源车时不小心磕碰到底盘，实际上问题不大，但被4S店告知需要更换整个电池包，费用为12万元，而新车购入价为17万元。 

于是车主报了保险，但保险公司并不同意4S店的维修方案，并建议车主前往指定汽修厂维修电池外壳。 

但车主一时间也不能接受保险公司的建议，因为按照车企相关规定，车辆在授权体系外维修后，将失去三电质保。

冲突中的三方似乎陷入定损博弈的“死循环”，于是车主求助汽车博主。在后者调停和沟通下，最终保险公司同意将车辆拖往另一家4S店更换电池。

事情看似完美解决，但后续仍在持续发酵：为此次事故付出高额费用的保险公司，必然会调整该车辆来年保费，甚至为了规避风险而拒保。 

在有关新能源车险的话题中，“车险刺客”的热度一直居高不下。进入8月后，又有不少车主讨论车险昂贵、续保涨价等问题。有车主反应称，一年没出险，保费价格仍然上涨了几百上千元不等；还有车主表示，自己车辆今年保费上涨了近3倍。

归根结底，因维修成本高、赔付率高、出险率高等因素，保险公司卖新能源车险难赚钱，只能将成本转嫁给车主，于是出现“险企喊亏、车主嫌贵”的两难局面。 

在此次案例中，决定车辆维修成本高低的关键，是“换电池”还是“修电池”。

多数厂家的质保条款都会规定，对车辆关键零件受损后再启动造成的车辆损伤不予质保，所以就算电池外壳损伤轻微，大概率不会影响车辆使用的情况下，车主也希望更换全新电池。

而4S“只换不修”的操作，既能遵守车企相关规定、满足车主对维修质量和电池安全的要求，同时也能产生可观利润。更为重要的是，4S店背靠主机厂，有敢于和保险公司“硬刚”的底气。 

但对买单方——保险公司来说，“换”意味着更高的赔付成本。援引“第一风口”相关文章案例，哪吒V在4S店更换电池的价格为9万元左右，但在电池能够维修的情况下，汽修厂报价仅为1.7-1.8万元，前后相差4倍多。 

很显然，在当前没有一个三方都能接受的电池维修标准情况下，谁的话语权更大，谁就能决定“是换还是修”，而且这一“默契”无法在短期内被打破。 

02、增收不增利，险企涨保费同时严控维修成本

面对新能源车险，保险公司大多面临赔付高、入不敷出的困局。

从前端保费来看，根据各大险企财报显示，今年上半年，车险行业保费收入4310.73亿，同比增长1.45%；承保利润实现130.92亿，有37家保险公司实现承保盈利，29家承保亏损。 

车险市场的承保利润看似好起来了，但在马太效应下，大多数保险公司的日子并不好过。 

一方面，“老三家”车险承保利润为128.67亿元，占整个车险市场承保利润的95%以上；36家保险公司中，仅有3家承保利润超过1亿元。

另25家车险业务亏损的都是中小险企，不少险企保费规模有增长但难盈利。以合众财险为例，上半年保费收入为2.48亿元，同比增长50.04%，但综合成本率达到112%，亏损2700万元。 

新能源汽车赔付率居高不下，是保险公司综合成本率走高的关键之一。AC汽车也曾多次在文中阐述背后原因： 

一是新能源车出险率高达30%，而燃油车仅有19%；其次三电成本高昂，以及车身构造特殊及智能化水平高，拉高了赔付额。 

二是新能源汽车平均保费比燃油车高出21%，但保险公司的历史数据累计不充分，导致保费定价难度大、定损难。 

为了降低理赔成本保证利润率，保险公司会及时调整风险评估模型，继而调整保费。

数据统计，今年第二季度多家保险公司车险保费较第一季度涨幅明显。披露保费数据的50余家保险公司中，有超80%机构保费环比上涨，涨幅从百元到上千元不等。这也引发了新能源车主们最多的吐槽——明明没有出险，保费却明显上涨了。 

保险公司车险业务承压，除了在前端涨保费和拒保外，势必还将压力传导至后方，在新能源事故车理赔上严控成本，并有意将事故车业务从4S店导向汽修厂。 

03、保险公司有意推流，汽修厂能接住这“泼天富贵”吗？

看似新能源车险的这门生意里没有赢家，但并不妨碍它仍然是可待挖掘的“蓝海”。

根据东吴证券的报告，2023年新能源车险规模已经达到了1001亿元；2025年将达到1865亿元，占车险约17.9%的总保费；到2030年达到4541亿元，比例也上升至32.1%。

毫无疑问，新能源车险市场正在迅速扩大，与之相对的新能源售后维保市场也同样在不断扩张。数据显示，2025年新能源车售后维保市场将达到3000亿，“三电”维保作为重要组成部分，预计到2030年市场规模也将达到400亿元左右。 

眼见新能源车售后的蛋糕越来越大，下场的第三方玩家也越来越多。

如以宁德时代为代表的电池厂商，推出“宁家服务”服务品牌，猫虎狗做“油电兼修”模式；还有专注于新能源三电维修的服务商电动工坊等，都凭借各自优势，在“三电”维保领域进行探索和布局。 

最为弱势的传统汽修厂始终处于被动局面，即便有保险公司的推流，想切一块蛋糕也不容易。

首先，即便保险公司有意将新能源三电维修业务推向汽修厂，后者也会面临挑战：和燃油车一样，受制于“保费送换修”模式，汽修厂还得按要求做保费。

其次，新能源车主极难信任未授权的汽修厂。

新能源车出险后，保险公司只能推荐而不能强制车主前往第三方汽修厂。而车主的第一选择往往是授权渠道；

另一方面，自掏腰包来汽修厂维修的车主，既想省钱又担心汽修厂修不好；一旦汽修厂在某个环节出现纰漏，极易引发车主质疑，进而产生纠纷。

除此之外，新能源技师的培养、电池检测设备的投入、合格配件的供应等难题，都是汽修厂绕不过去的坎。

据已经转型新能源服务的老板告诉AC汽车，被拒保需要自费修车、品牌倒闭无售后、网约车等新能源售后业务是其主抓的重点。“硬件维修市场有配件流通，软件维修不用专检设备也可以解决90%以上的故障，维修能力不是问题。”

而在车主端，汽修厂也是各显神通：有的汽修厂通过短视频吸引C端车主；有的汽修厂在服务上下苦功，为车主提供代步车，车主到店免费就餐等；还有的汽修厂将业务细分，只做电池检测，把故障维修外包给有技术兜底的同行……

新能源时代已经到来，先一步躬身入局的汽修厂已经有所收获，毕竟离解决客户的烦恼越近，就越有机会。