利益分配机制不透明 保险事故件如何数字化？

作者 | 龚托

出处 | AC汽车

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8月20日，由AC汽车主办的“2019第二届中国汽车后市场渠道与供应链峰会 终局与布局”论坛活动中，人保邦邦汽服CEO 龚托先生以《数字化链接保险事故件上下游，助力供应链转型升级》为题，发表演讲。

以下为演讲实录：（略有删减，请以录音为主）

对于整个配件市场而言，离不开事故件。现阶段，事故件的经营策略，还需要看看从保险公司的视角探寻方法。保险对接上游需求，如何促进供应链信息化和数字化？

保险事故件供应链痛点

目前，事故件供应链的痛点来自于三个方面：一、供应商端；二、保险公司端；三、修理厂端。保险公司比较关注两个方面，一个是成本，另一个是服务，外界接触最多的是理赔成本。

事故件每年大概有2000多亿的交易规模，主要是保险公司买单。车险配件赔款就是这一块，不管最后直接支付给了被保险人，还是给了4S店还是给了修理厂，都是保险公司赔款赔出去，并没有形成相应的集采优势，这个定价并没有做一个相对较好的溢价和控制，导致保险配件理赔成本总体上没有达到相对优的水平。

第二方面就是配件品质的参差不齐，邦邦汽服从事事故件业务后发现，保险公司理赔的价格，除了4S店定价之外可能只有一套叫市场原厂价或者品牌价的价格，事故件领域的品质是有多种的，分5类或10类都有可能分出来，这个当中形成一些差距，导致大家定损的价格差异，包括跟修理厂、4S店，另外跟供应商之间，这个中间也是保养的痛点，到底用什么样的品质和价格来定。

在这个基础上，保险公司如何给理赔的比如说修理厂来定最后的配件赔付价格，也会比较头疼。在服务上，正是因为标准和数据上的不一致，不互通，就会造成价格争议，跟车主之间粘性减弱，车主也想把车修好，也不在乎最后是用什么配件、多少钱、售后服务如何。

在数据上，修理厂无非关注品质、价格，包括资金占用等等，主要原因还在于物流时效。

其中，货品存量、价格、配送时间、售后服务都是关键。货款这块是核心，周转率是关键，尤其是事故件的周转率同易损件相比数量品类就多了很多。品类和数量，这些由供应商来解决，如果将系统优化，实现以需定产就会上一个台阶。最后是报价，正因为前面的数据化这种自动化的程度不高，导致供应商需要有专职的报价团队。

供应商过去不需要专职的平台报价，随着询价量增长，导致数据之间流通性差，合作供应商今后势必增加人手。

保险公司对事故件的痛点在于两个方面，一个是在理赔定损当中如何高效完成定损，第二是车辆维修中保险公司选择合作维修企业的条件。时效、品质这两个方面存在一定的重叠。保险公司在理赔定损上，第一就是询价时效，第二定损单只有20个配件覆盖情况。其中，包括覆盖的数量、价格、品类。

保险理赔对事故件的需求

围绕以上痛点，我们也做相应的解决方案。最关键的是要把这种利益分配机制实现透明。从上游源头到最后使用终端，中间各方需求以及发挥的作用，是获取商业利益的本质。

从上游端（供应商）来看，运营成本、进出差价、合理利润是关键，如果运营成本很高，中间毛利就不能覆盖。经常会听到维修企业进行抱怨，用人成本在上涨，进货价没有优势；保险公司辩解，随着车的保费下降之后，配件商利润空间也不清楚。邦邦汽服希望能够形成数字化的平台，链接上游的M端，B端，以及小b端，以及数据合作商，还有相关的仓储商。

在这个方面邦邦汽服做了一些相关尝试，在5个点上做的尝试：

1、智能询报供一体化的平台

通过该平台，保险公司易出险报案，形成定损清单。通过保险公司理赔系统，交易系统做中间对接，从定损端直达配件的采购端。这种相应的规则标准转换现阶段需要人工再询，邦邦汽服借助人工再判断，通过在交易平台自动筛选出能够合作供货的供应商之后，就会自动生成保险公司的底单、供货单、配送单。

2、数据互通

上游供应商订单数据，中间物流公司的物流数据，通过这样的平台就能实现各方互通。根据这些数据，无论是保险理赔数据还是在平台交易的数据；无论是询价数据还是最后的成交数据，其中的参与主体均可获取。

3、理赔价格互动定价机制

该机制是人保首创。此前，配件的标的与理赔价格，总会与客户存在争议。双方容易发生冲突，甚至导致客诉。本质原因在于，保险公司想少赔，修理厂想多挣。互动定价机制在保证一定品质，客户能够接受的情况下进行择优，最终实现定价。邦邦汽服希望，在车主能接受的前提下，平衡修理服务供应商与保险公司的利益，最终实现共赢。

4、差异化的保费定价

邦邦汽服从事大约2年时间的配件认证体系。成立伊始当时就发布了186个认证SKU，预计认证达到5000个的时候，外观件就能够实现完全覆盖。以美国模式举例，事故件一定有保险公司的认证作为主导。因为可以实现全程可追溯。

后续，如果车险的费率进一步改革后，实现遵循不同的选择配件、差异化的保费之后，在整个行业推广中就没有障碍了。现在的障碍就是客户无论在4S店修还是综合修理厂进行维修，无论选择何种配件，在定损保费时时没有差异的。

因此，实现差异化的保费定价，是邦邦汽服做的第四个事情。

5、建立物流聚合平台

实现配件行业上下游贯通，物流是必不可少的。物流全程贯通包涵配件交付，残件回收、旧件翻新。通过一定认证之后，重新投入市场，这些环节中物流都是不可或缺的。如果其中一个环节出现问题就会存在一些风险。因此，邦邦汽服需要做一个聚合的平台，实现各方整合。

各个中间环节、使用环节、再循环环节中，配件的状态均实现可视化。相关各方均能通过平台进行实时监控。

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