“车险按天付”，58天天车宝模式能否撬动后市场?

“模式听起来不错，给到修理厂的政策也不错，比后市场几大平台收的费用少，还往店里导流。”

2022年1月5日，58集团旗下天天车宝在山东临沂举行“163V精养体系认证招商会”，一位参会的修理厂老板对AC汽车说到。据悉，当天现场有17家修理厂加入58花椒车服认证体系。

这里提及的“天天车宝”，是58好车围绕车主服务打造的一站式平台，平台在保险业务上有两大核心引流产品——车险分期和“车享宝”。58花椒车服作为平台售后维保的承接方，通过线下招商活动吸引修理厂加入。

据悉，天天车宝车险分期的模式是“开一天车，付一天费”；车享宝定位车损险互助，主打“一车出事故，众车来分摊”模式。

对于天天车宝的两个模式，AC汽车咨询了多位业内人士，争议颇大。本文将重点探讨车险分期模式，车享宝互助模式分析可参看AC汽车往期文章《车主互助平台以“省钱”模式切入，能否撬动后市场？》，此文不再赘述 。

01、“按天付保费”，逻辑是UBI

若某车主车险总保费4000元，其中商业险3000元，交强险和车船税1000元。如果购买传统车险，不管车主用车多还是用车少，一年期限到，保费全部清零。

但在天天车宝平台，车主只需要缴纳交强险和车船税，商业险3000元打8折，为2400元，且现在不用付费，而是“开一天车，付一天服务费”；平台替用户把商业险先垫付给保险公司，不影响保单的成立；如若出险，保险公司会按照正常流程理赔。

在用车期限上，天天车宝要求车主每月保底10天，全年封顶200天。按照此规则，封顶200天计算，开一天车需要支付服务费为：2400/200=12元/天，一年最多扣2400元；一年保底120天，如果该车主只开100天，仍按120天计算，需扣除1440元，可以节省1560元。且保险保障的总期限不变，为365天。

至于承保车辆，也有限定条件：九座及以下，私家车，非营运，客车，纯燃油车。而加入保险分期的车主，需要在车辆上安装车联网-OBD盒子，以检测车辆的使用情况。

那么，如何扣费呢？天天车宝APP上有相关使用教程显示，用户在确认投保信息无误并签约时，需要开通微信免密支付功能；同时核验保险公司验证码后，添加银行卡，后台会给用户申请一个二类虚拟账户，平台会将保费转至此账户并被保险公司全额扣除。

不难看出，按天付保费的逻辑仍然是UBI，这在天天车宝对外宣传的资料中也有体现。

据天天车宝资料显示，平台已签约人保、国寿财险、太平、大地、鼎和等保险公司。而且，提供三种合作模式：一是注册会员，靠分享赚取佣金；二是成为平台合作服务商；三是成为平台的市级运营中心（需要向平台缴纳一定承包费）。据其资料介绍，目前平台的注册会员近100万，未来要发展300+运营中心。

对于修理厂而言，或许更感兴趣的是文章开头提及的58花椒车服认证店，为平台用户提供维修、保养、美容等服务，增加门店拓客渠道。

截止目前，暂未获得加入认证体系的具体政策和条件等相关资料。

02、关于模式的不同看法

“十几万的车都买了，为什么还要为几千块的保险做分期？如果保险费过万，说明是豪车，豪车车主应该更不用考虑分期吧？”一位车主提到“按天付保费”模式时说到。

而一位业内人士则认为，天天车宝的车险分期模式有其独特优势，分期方式迎合年轻人的消费习惯和消费理念，可能会戳中一些开车少的车主痛点，满足部分用户的需求。

也有汽后人士表示，通过保险业务切入是最好的开局。通过车险分期模式，将低频的保险服务变成高频项目，对于志在打造汽车生态的平台来说，未来的想象空间更大。

当然，对此模式提出质疑的声音更大。

平台如何盈利成为热议的话题。按照他们推测，帮车主省下保费的同时，意味着平台烧钱补贴的行为不能停。平台最终可以靠用户规模变现，靠运营用户的全生命周期挖掘更大的平台价值。但前提是，能烧多久？用户省下的钱能否花在平台？用户留存将是终极挑战。

此外，一位接触过该模式的资深车险人士提出几点看法。

首先，车主在平台签约的保险公司购买保费时，商业险的“自主定价系数”是否会有不同，比如从0.65至1.35区间内选取更高的系数。

其次，他认为短期内，不排除有中小保险公司与平台合作；但从长期看，保险公司合作的意愿不会高。因为用户在购买保险后，基本被套牢在天天车宝平台，这并不是保险公司想看到的结果。

再者，他表示这个模式的门槛并不高。一旦市场培育成熟后，天天车宝这类平台可能只是“热场”，随着大险企或大平台进入，恐怕将面临被巨头收割的风险。

最后，他对这个模式的合规性提出质疑。“任何模式创新都需要在监管承认的框架下才能进行。”

至于58花椒车服，也有修理厂老板表示，“不论是车险分期还是车损险互助，天天车宝平台吸纳的以用车频率低或价值不高的车主为主，从修理厂角度看，开发价值似乎不高。”

总的来看，“按天付保费”模式走通似乎还需要时间来验证，绝不像表面看上去那么简单。

值得注意的是，AC汽车致电天天车宝官方客服，获悉该模式目前已经下线整改，调整后将于近期内上线。

03、车险创新撬动汽车后不易

对于“按天付保费”而言，58天天车宝并不是第一家。

2020年初，以“一天不开车，可得一天环保奖励”为口号的车星际进入车险市场，并于2021年9月宣称平台合作门店突破3万家。

据了解，车星际的环保奖励规则为，车主给保险公司交保费的七成，再除以365，即为停驾一天的环保奖励；如果车险一年保费为3000元，单日环保奖励就约为5.75元。

而早在2017年，安心保险推出命名为“闲时退费”的车险产品，主打“开一天车付一天保费”，不开车可以通过手机客户端按“天”退还保费。但2017年末，当时的保监会认为“闲时退费”违反车险条款规定，随后下架了相关产品。

比较容易看出，上述模式与天天车宝的车险分期很相似。这是否意味着“按天买车险”这种方式卷土重来？又能否靠这一模式撬动后市场呢？

有专业人士表示，保险市场对这一模式一直很冷淡。传统车险的精算评估单元是按“车/年”，换成按天计算，风险因子会发生改变。而且，这个模式一旦大范围推行，整体保费可能会有大的滑坡，这对保险公司来说是致命的。

在他看来，UBI保险会是趋势，毕竟可以激励驾驶人更加注重行车安全，从而降低整体车险事故和损失。但是按天付保费肯定不是好的模型，如果真要变革，按驾驶习惯付费值得尝试。

“不过这也容易导致驾驶习惯好的车主倾向于购买UBI保险，而驾驶习惯差的车主选择传统车险。结果是传统车险留不住优质客户，经营更加困难。”

也许，靠车险创新模式撬动后市场，并不是一条容易走通的路。

参考文章：新京报，《车开得少保费能便宜“按天买车险”卷土重来？合规吗？》