数字化时代下，保险出现哪些新玩法？

作者 | 龚托

出处 | AC汽车

12月2日，由AC汽车主办的“逆势向上 | 2019第四届中国汽车后市场连锁发展论坛”活动中，人保邦邦汽服CEO龚托以《中国人民保险&邦邦汽服引领助力供应链转型升级》为题，发表演讲。

以下为演讲实录：

在汽车后市场，保险公司作为保险事故件最大的买单方，扮演着重要角色。另一方面，在配件供应领域，保险公司也介入其中进行了很多探索和摸索工作。

我主要分享四方面内容：

第一，在科技时代下保险公司会有哪些新变化；

第二，中国人保在科技创新上的尝试；

第三，邦邦汽服的数字化实践；

第四，邦邦汽服在生态上更多可能。

01 科技时代下的新变化

在科技时代下，我们迎来了以下几方面的变化。

第一，最大的变化之一是人工智能。人工智能把我们的触点、眼界、各类数据链接、采集渠道都将无限扩大。

第二，汽车新四化，包括自动化、智能化、网联化、共享化。

第三，移动化，很多触点都是通过移动端链接在一起。

第四，新科技时代下，保险发生了很大变化，我们现在可以提供原来无法提供的各种优质的保险产品。

02 人保的科技创新尝试

通过新科技，生态中的不同企业和我们的合作商已经发生了更多连接并创造了更多可能。尤其是在数据端，我们获取数据可能更接近其源头。

在此之前，保险公司获得的信息有些滞后，当拿到客户出险或者对车辆进行维修保养的数据时，这个客户可能已经通过其他渠道，比如合作的中介、代理、交警甚至医院取得了联系。这个时候，保险公司并没有完全在第一时间做记录。

在这种情况下，中国人保开发了一个名为“警保联动”的模式。

在这个模式下，随着整个社会治理能力的提升，当我们需要第一时间知道客户出险或者需要救助的时候，我们借助交警“122”平台，和交警与车主进行线上和线下的实时联动。

这种模式中运用了一些新技术，本质上是在第一时间，把一些信息在相关环节上打通。在这个场景下，保险公司和车主在相关服务上将进一步联动。

03 邦邦汽服的数字化实践

邦邦汽服作为中国人保在汽车后市场布局的科技创新型服务平台公司，这两年在全力推动和汽车后市场相关方的数字化链接工作，从上游供应端到中间各类平台再到维修终端，我们都希望在保险场景下，尤其是在保险事故件上，可以更顺畅地协同。

基于这样的思路，我们打造了三大平台。

第一，和保险理赔定损直接相关的芯定损平台。

第二，根据定损结果，快速匹配相应的配件供应渠道信息，打造事故件开放平台。这个平台不只针对中国人保的出险客户，也涵盖其他保险公司和整个维修行业，甚至客户自费购买的外观件，也能做进一步链接和打通。

第三，建立令配件可追溯的汽车后市场维修配件区块链溯源规范平台。我们现在正和上下游相关方打造利用区块链的溯源防伪平台，并会邦邦汽服新战略中进行发布。

一、芯定损

定损最早是手工的，定损员在一个单子上勾选和写东西。有时候维修企业先拉出一个单子，保险公司再决定筛选和保留哪些内容。这个阶段，保险公司和维修企业都没有系统。

在移动化程度更高之后，定损员会利用手机、PAD等移动设备，在现场或维修网点拍照。随着保险公司的信息化、数字化、智能化程度提高，保险公司已经开发了一套能够自动识别事故外观损失甚至内部损失的系统，并与多年数据相结合，做到90%以上的事故自动出具定损单。

这里面分为四个步骤。

第一，图像定损。通过相机或手机拍摄，然后按照指引操作。技术提升之后，对拍摄角度和光线的要求越来越低。

第二，通过科技理赔设备，比如OBD接口插入，可以查看故障车辆哪些电子器件出现损失，形成初步定损清单，也叫估损单。

第三，通过大数据库和历史数据做匹配和校验。

第四，输出项目工时和最终的价格结果。

这就是人保打造的芯定损平台，集成了很多技术和数据。我们通过和保险事故上下游做更多链接，进一步优化流程，提升效率。我们希望给维修企业更准确及时的信息和订单，维修企业在自己的系统中就不需要做更多的数据采集、录入和分析。

二、事故件开放平台

邦邦汽服基于AI和大数据打造了事故件开放平台，连接合作的供应商和企业。在这个平台上，我们让数据多跑路，让个人少跑路。企业连接到这个平台之后，会获得更多相关资源，实现更高的效率；如果不连进来，可能会失去保险公司相关的订单资源。

三、配件防伪溯源平台

这个平台我们已经开发完成，会在邦邦汽服新战略公布时正式对外发布。我们会建立一个基于区块链物联网的配件溯源联盟，涵盖厂家、物流商、经销商、保险公司和其他行业公司。我们会在配件追溯防伪联盟中实现“一件一码一档案”。一个配件在更换之后，可能会形成再制造件，我们可以在全生命周期中跟踪这个配件。

这也是我们的生态布局之一，希望把配件品质和价格变得透明，让车主更放心地在维修场所接受服务。

04 推动保费差异化

除此之外，我们还会推动差异化保费落地。中国和美国有一个很大区别，在中国不同的4S店或维修企业进行事故车维修，用不同品质的配件，保费没有差异。

最近银保监放开了相关政策，可能推广个性化备案政策。这个政策一旦放开，选择4S店或者某个品牌连锁进行维修，保费价格会有所差异。

另外，选择原厂件或其他配件，保费价格一定也会出现差异。有差异之后，在前端客户投保时就要解释清楚，不同的投保形式理赔标准不一样，我们一定按照合同进行履约。

如果这个政策推出，我想整个生态就会朝着更加规范和透明的方向发展。行业玩家会利用自己的专业和价值，为行业做出贡献，找到更多令客户信任与共赢的发展之路。

这两年，邦邦汽服的工作也得到了行业人士的支持。目前为止，整个平台已经覆盖了全国36个省级区域的362个地市，合作维修企业达到3万家，累计报价金额突破200亿。

不同玩家有各自的特点和优势，未来，我们希望持续通过连接和赋能的方式与大家合作。谢谢大家！