8月1日起车险全面涨价？维修企业新一轮优胜劣汰悄然上路

2018年7月初，一份《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》（以下简称《通知》）显示：除试点的广西、陕西、青海外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争；要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则；原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。

在此之前，6月底上报的《行业实施车险手续费上限报合一的方案(汇报稿)》（以下简称《方案》）中，人保、平安、太保、国寿财险等4家保险巨头联合提议，车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式，主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限，旧车为20%、新车为25%，中小公司允许最多上浮5%。

车险将涨价？

市场传言，《通知》当中的9月30日这一时间节点可能提前。从8月1日起，商业车险将统一执行上述《方案》。一时间，车险涨价的消息在朋友圈内不胫而走，“车险代理商疯狂出单”成为了现阶段的普遍现象。

朋友圈内有车险代理人发布信息称：“自2018年8月1号起，各产险公司手续费一刀切，商业，交强将继续上涨……高佣金时代马上就要画上一个圆满的句号了。”

据了解，某大型汽车连锁服务平台的营销专员，最近一周每天都在联系老客户，凡是9月1日前车险到期的，就提醒他们在7月底之前赶紧续保，现在能送的油卡、超市卡、汽车保养等礼品，8月1日之后都会大大缩水，甚至完全停掉。

事实上，根据新的《方案》，车险本身并没有涨价，只是代理人的佣金变少而已。

举个例子：8月1日前的代理人出的商业车险可以拿到50个点佣金。一份商业车险2000元，代理人可以拿到1000元的佣金。某些代理人从1000元佣金中拿200-500元（可能通过送油卡、车辆保养等形式）返回给客户。8月1日后2000元的车险代理员只能拿到400-500元佣金自然没得返。

虽然车险还是一样的价格，但是返现没了，对于车主来说这就意味着车险变相涨价。

当然，上述的8月1日时间节点传言并非空穴来风。例如7月16日江苏省保险行业协会的一份会议纪要显示：“与会人员表态将尽快完成报备工作，争取于8月1日开始销售报批后的新产品……”江西省也在日前发布了《关于召开全省系统实施车险新费率方案视频会议的通知》。

保险公司意欲何为？

人保、平安、太保、国寿财险是目前商业车险市场占有率最大的4家产险公司，其中人保和平安两家占了近一半的市场份额。它们为什么要统一手续费上限？

据了解，虽然监管部门严禁保险公司和中介代理以任何形式返还给消费者，变相打价格战，但自2015年新一轮商业车险费率改革启动以来，为了抢占市场份额，保险公司的手续费率水涨船高，特别是中小险企，普遍存在“以补贴换市场”的现象，有些小的公司，手续费率超过50%。

所谓手续费，是保险公司向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。

返还给消费者的现金、礼品、各种代金券等，实际上都来自于手续费。手续费本来是给中介和代理人的，但为了拉拢客户，最后大部分又给了消费者，结果演变成全行业的价格战。

越来越高的营销成本，导致保险公司承保亏损，财务数据造假的情况也屡屡出现。今年上半年，保监会开出的26张罚单中，就有不少针对这些乱象。

今年年初，AC汽车曾发文保监会连发9张罚单，某宝集分宝一夜绊倒三大车险巨头。保险会在官网上一连发布10份处罚决定书，其中9份与车险相关。处罚书暂停了多家财产险公司分支机构商业车险新业务3个月时间，对于涉及到的总公司和分公司相关责任人予以重罚。

从几份处罚书可以看到，几家公司受罚的原因之一，是因为参与了与互联网平台公司合作的积分抵扣商业车险保费的活动，“给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”；第二个原因是编制提供虚假报表。2017年7月，保监会发布《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，也就是行业熟知的174号文件，其中第四条显示：

“各财产保险公司应加强对第三方网络平台合作车险业务的合规性管控。财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。”

不论是线上还是线下，监管部门已经开始密切关注并严格控制保险行业的“返现”乱象。

有保险中介负责人表示，如果统一手续费率的提议最终被监管部门采纳，将利好大公司，中小险企则可能面临困境，但这是行业健康良性发展的必由之路。挤压费用空间，会引导车险竞争从价格转到产品和服务，将促使保险公司开发更多差异化产品，提升服务质量。

维修企业将因此洗牌？

车险手续费变动，除了对车主产生影响，涉及到大量车险业务的维修企业也将面临极大的不确定性。

AC汽车联系到九易汽车董事长徐向东，他表示这一政策在苏州已经于7月20日左右提前执行了，效果对维修企业，特别是维修连锁或联盟有利。

他对AC汽车说：“原来4+8返点的时候，维修企业的保险业务还能赚钱。保险公司为了相互竞争，争夺保险业务，导致费点提升，变成恶性循环。往往返点业务，维修企业是亏着出去的。所以今年4月份中国维修协会保监会在行业会议上明确要求保费返点降下来。”

至于为什么对维修企业有利，徐向东主要提出了三个观点：

第一，维修企业不是靠保险返点生存，主业仍是维修保养。维修企业聚集费用，可以做增值服务。

第二，没有赠送保养这种返点福利，保养业务将重新释放给维修厂。

第三，会给连锁或联盟体系带来提升空间，只有与连锁或联盟体系结合，才能完善并提升保险业务的服务，所以保险公司会更倾向于和连锁或联盟平台合作。

另外据他观察，苏州地区试运行一周以来，反而提升了维修企业的保险业务，因为车主知道车险手续费改革不可避免，所以他们倾向于选择体系上的、有资质的平台做保险业务，反而保单会增加。

车险专家、分子实验室创始人刘扬则认为，好的维修企业不太受影响，在他的定义当中，靠车险佣金的维修厂都不是好维修企业。技术含量低、效率低、客户粘性差的维修企业的淘汰速度可能加快。“可能对维修企业产生洗牌作用，洗牌就看费用都下降时谁能不降，背后还是成本和效率。”

无论如何，不管8月1日新的车险手续费实施方案是否上线，但这一趋势已经不可避免。车主和行业人士都应对此做好准备。