人保金服副总裁王俊：保险行业竞争不是来自同业，而是跨界降维打击

2018/5/10 10:10:36 acqiche

在AC汽车主办的“2018汽车新势力与服务业投资峰会”上，人保金服副总裁王俊在“拥抱科技浪潮，携手产业伙伴，共同打造汽车新生态”主题演讲中表示：人保不做资源控制者，而是致力于联合上下游一起把这个市场做大。

演讲精华

我最近读过一个投资人写的文章，他说保险行业相对4S经销商集团是乙方，车险为4S集团打工。文中还提到一些数据，以车险为例，有50%来自4S集团，35%社会中介，15%来自保险公司自营店网销，数据分析虽然很有道理。但在售后，中小型综合修理厂更多依赖保险理赔送修资源，按照甲乙方逻辑，保险公司就是甲方，综合修理厂就是乙方。其实谁是甲方、谁是乙方并不重要，我们整个汽车的生产、销售、出行、保险行业联手提高车主的品质，才是重点。

我们认为科技将从产业结构、商业模式等多方面推动我国汽车后市场深度变革，集中体现在以下四个方面：

应对降维攻击，我们的创新路径：谋定而后动、合纵连横

价格透明化：随着To C端零配件电商普及以及To B端供应链体系的逐步完善，汽车养护价格更加透明化。
服务便利化：用车及出行成为日常需求，用户对于服务的便利化要求越来越高，市场主体通过科技手段，应用LBS等手段为用户创造更好体验。
交易去中介化：科技在供应链等领域的广泛应用，将大大减少原有的汽车后市场中间销售层级。
车险服务化：保险公司不再仅仅通过现金赔付方式而是提供汽车相关服务作为赔付，原有的车险产品同质化现象将明显改观。

而汽车保险作为其中一个环节也将被赋能和激活，我们认为科技赋能并推动保险全链条智能化、数字化，呈现四个趋势：金融脱媒、全链条数字化运营、交互界面优化、智能化程度加深。

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互联网及跨界竞争者的“降维打击”

保险行业有个共识，未来保险行业的竞争一定不hi来自同业而是来自跨界竞争的降维打击。科技公司和互联网巨头利用自身强大的c端的获客能力和数据的处理能力，开始跨界向金融领域布局。我们可以看到新一轮持牌潮出行：不管是BAT还有京东、苏宁通过自己设立保险公司、联合保险、持有保险中介牌照，快速在保险领域布局。

互联网保险公司的价值判断、商业模式、盈利模式不同于传统保险公司，对于他们而言，对互联网企业而言，保费收入、现金流、利润报表不再是衡量企业价值的唯一标准。他们利用客户数量、数据、流量优势，通过保险服务打通产业链、生态圈的能力以及数据挖掘。他们技术输出的能力变成了衡量公司商业价值和市场估值的新的重要手段，这与传统保险公司对利润的诉求以及价值评判、估值逻辑有着根本的不同。 应对降维攻击，我们的创新路径：谋定而后动、合纵连横

保险行业应对互联网等跨界竞争者可能的“降维打击”，不能依赖牌照保护或在原有能力维度上简单优化，而是要努力发展超越保险传统能力维度的创新，通过与科技企业和保险产业链上下游企业的深层次合作，融合新能力，实现内在基因的升维和良性突变，努力打造基于新科技、新场景、新运营逻辑的保险“新物种”，与互联网及其他跨界竞争者站在同一起跑线甚至更高的起点上。面对可能的降维打击，保险和汽车行业都需要修炼自己。修炼的方法不是把自己搞成互联网企业，而应是基于自身对原有行业的深刻理解和固有能力，与互联网企业的降维攻击能力（数据处理、流量获取、服务C端客户）融合，与产业链上下游融合，通过基因升级，实现能力升维。根据奥纬咨询数据显示，2020年中国保费总收入达到4.5万亿人民币，而保险科技保费合计可突破1.1万亿人民币，其中网上车险将达到7470亿元，基于技术升级的产品（如可穿戴设备、车联网）达到1970亿，生态系统导向的产品创新（如退货运费险、航班延误险）将达到2000多亿。技术运维的改变，进一步推动综合成本降低，降幅达16~22个百分点。

会后采访

AC汽车：作为保险公司，你认为今天的汽后行业存在哪些痛点，未来将如何发展？王俊：目前后市场存在的市场痛点有四个：主机厂和4s店仍相对强势；行业极度分散缺乏信任度和品牌效应、标准规范缺乏；服务参差不齐、配件渠道、价格不透明；消费习惯落后等。未来发展，我认为有以下几个趋势：第一，后市场将会由主要支付方——保险公司撬动；第二，服务将会通过金融保险工具产品化；第三，车主将更加关注汽车的日常养护检测；第四，配件供应和后市场服务相对独立和透明；第五，消费者应该享受便捷、透明、性价比高的服务。 AC汽车：作为保险公司，本身在汽车后市场存在哪些痛点？ 王俊：主要有成本、业务和服务三个方面的痛点：首先是成本方面，配件经销层级多，保险公司大量的配件赔付，却未形成采购优势，理赔成本高；配件品质参差不齐，难以控制高品质理赔、低品质采购或未实际更换配件现象；配件采购成本和加价率不完全透明，理赔配件定价难；其次是业务方面，车险业务竞争激烈，中介业务占比高、不稳定，产品服务同质化；在汽车后市场产业链参与度不高，话语权弱，竞争壁垒不高；在“理赔资源换保费资源”模式之外，与车商渠道合作点较少；第三是服务方面，定损价格的准确性、配件品质的差异性，容易引发客户争议；对车险服务互动频次低，与保险公司的粘性不强；数据和系统支撑不够，理赔定、报、核工作效率有待进一步提升；所以解决这三方面问题的核心重点是探源、降本、增效

AC汽车：连接中小保险公司，你认为什么时候会有平台雏形？

王俊：现在业内在做的就我们和另外一家公司，其他通过协会和联盟的方式比较松散。我觉得也许这两年就可以出现2~3家平台公司，然后进入不同保险主体。我们一直相信当保险作为订单的发起和买单方，是可以撬动后市场的。

AC汽车：你的演讲中提到了科技和汽车金融，你如何看待今天汽车金融的创新和发展？

王俊：随着汽车厂商、银行、保险公司和互联网创业公司的全面入局和前沿技术的应用和普及，整个汽车行业的制造、流通、金融、保险、服务等细分领域都在发生深刻变革。当前各汽车厂商新车销售压力大，以租代售等汽车金融创新模式不断涌现。总的来说，汽车金融的市场规模和渗透率在未来几年内将持续上升，汽车金融领域的创新和发展有利于减轻车厂和经销商的销售压力。这一轮汽车金融的创新主要包括三个特征：一是精准客户画像，二是以租代售兴起，三是市场快速洗牌，强者更强，会出现几家千亿规模的汽车金融头部公司。

AC汽车：有迹象显示汽车金融开始打包汽车后服务，人保是否看好？

王俊：是的，汽车金融和汽车后市场的打包模式越来越普遍。我们和汽车金融公司是产业链上下游的合作关系，汽车金融公司本身难以自建供应链体系，如果自行提供保养等后市场服务，一旦出现机油品质不达标、机油滤清器型号与车型不匹配、物流配送不及时等情况，客户满意度和品牌力会受到巨大影响。邦邦汽服供应链整合能力很强，我们的全国供应商体系可以实现四万种主流车型的机油、机油滤清器等常用汽车后市场产品的精准匹配和快速供货。因此，多家汽车金融公司选择与我们合作，汽车金融公司在销售端打包汽车后服务，我们提供后续线下服务支持，例如推荐各地优秀修理厂、筛选产品供应商、全国范围内快速物流配送、提供产品质量保证保险等，一方面帮助汽车金融公司节约采购和服务成本，另一方面保证了客户满意度。

AC汽车：你们如何看待汽车新势力（出行、新渠道）的出现，是否会给保险公司带来不一样的改变？

王俊：新能源车、共享车、网约车等新势力的出现，带来的是汽车物权、使用权的根本性变化。这种变化传导必然带来对保险的新的需求。保险的二次交付特征，购买交付和理赔交付都带来了新的变化：产品端，如何根据新场景下，进行个性化、分时、分场景的指定针对性的保险产品，以及更便捷、简单的产品交付都带来新的变化。譬如，网约车载客、空驶、停运的场景切换非常频繁，各个场景下保险需求也完全不同，实现接单、载客切换过程中的保险产品动态定价，及时交付。理赔段，由于共享汽车等新消费场景，物权转移带来理赔交付的变化也非常大，如何快速甚至实现自动化定损理赔，共同提升用户体验。销售端，越来越多的新车销售从传统的4S渠道转移到新零售场景，结合新零售场景，提供新车，保险，后市场服务一体化交付，服务用户终身用车过程是我们不停探索的方向。

AC汽车：你们目前和出行公司有合作吗？

王俊：有一些合作，在保险和服务端方面有滴滴和神州，我们为他们定制打包的保险服务。

AC汽车：你们未来看好哪些汽车领域？

王俊：一是道路救援，道路救援是车主用车的刚需和痛点，而且与保险理赔紧密关联，但是目前国内还没有全国性的、具备较强品牌认知和实力的道路救援公司。二是新能源汽车，随着汽车保有量的不断上涨，新能源汽车领域在国家的支持下迅速发展，各地陆续出台的新能源汽车支持政策，新能源汽车销售会迅速提升。其中新能源汽车分时租赁也是重要板块，在有利于环保的同时降低汽车的保有量，方便人们的出行的同时减轻了汽车保有量过高带来的交通压力、停车位不足等多方面压力。三是二手车，汽车制造业的迅速发展，车型的不断更新带来的换车热潮，给众多二手车企业（例如瓜子、优信、人人车）带来了发展空间。

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王俊