聚焦 | 阿里“车险分”入场，腾讯推“一生保”代金券，车险开启全面战争模式

没有什么方式比一场互联网巨头的“全面战争”，更能深刻教育用户，O2O、出行如此，保险也如此。希望传统保险行业和保险创业者不要只做个吃瓜群众，多参与，多学习，我越来越有信心，因为我们正处在中国保险业的黄金时代。

5月25日，蚂蚁金服官方宣布，向保险行业开放第一个“车险分”，以蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。

车险分对车主进行精准画像和风险分析得出300-700不等的分数，分数越高，风险越低。低风险的车主一般都有良好的驾驶习惯、信用行为。

此外，蚂蚁金服和保险公司还制作了职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签。 保险公司在获得用户授权的情况下，可以查询用户的车险标准分，或是结合自身数据对标签进行加工建模，得到自己的车险专用分，从而依据车险分进行更为公平的车险定价，以合理的价格把优质的客户吸引进来。 目前与蚂蚁车险分达成合作的保险公司有9家，分别是：人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险。

*图片来自蚂蚁金服微信公众号

“车险分”的出现，是中国车险改革朝着市场化定价迈出的重要一步。

但是......它的真正含义是什么呢？

首先，泼个冷水，我不认为“车险分”能够“精准”定义车险风险。

原因有几个：

1、中国车险定价一直主要考虑从车因素，表面上很少考虑从人因素，这是因为中国还处在消费汽车的初级阶段，除了一些大城市，中国很多家庭才刚刚有第一台车，和国外成熟地区不同，中国的车和驾驶员在很多情况下是分离的，不能固定驾驶员，人车不能合一，从人因素发挥的作用就相对有限。相比之下，目前车险费改使用的出险和保费挂钩政策虽然看着“粗糙”，但能够综合反映人车结合的风险。

2、“车险分”的打分核心是驾驶行为和信用行为，从驾驶行为看，我不清楚蚂蚁此次是否使用了同为阿里系-高德地图的用户驾驶行为数据，即便是拿到了数据，建模、验证的过程也并不简单，还有一种情况，就是比较单纯地使用违章等可采集的驾驶数据，这个看似简单，其实也很复杂，并不是所有违章都和车险风险有直接关系，这同样需要建立一套模型并加以验证。

3、当前车辆维修体系还相当混乱，维修方案、配件、工时标准化程度相当低，整个汽车后市场的规范化还要历经相当长的时间，而人伤的问题近几年更加突出，在保险服务市场，很多人是靠“保险”养活的，虚高的理赔成本和保险欺诈使得“从人因素”的作用大打折扣。

4、车险的细分险种和细分风险很多，不同风险与人的不同行为有关，而违章等信息只是行为的表象，把所有行为和风险混在一起，很可能不能准确描述风险，甚至会产生误导。比如盗抢险与车辆的停放地点、车险防盗能力、治安情况、车辆用途（是否租赁、抵押）、车主财务状况等因素有关，与驾驶行为很难扯上关系。

再比如欧美一般认为20岁以下年轻驾驶员风险更高，但在中国却不是这样，中国大部分有车的年轻人学历较高，风险意识和驾驶能力都较强，相反45-55岁的县域地区人群风险意识薄弱，驾驶学习不足，反应能力下降，加上路况环境不佳，反而是高风险人群。

5、“车险分”的信用分应该主要以芝麻信用为基础，可芝麻信用的基础是淘宝交易数据，这里有批发商、零售商和各种类型的买家，这和保险业更看重的的用户财务状况，教育水平，欺诈、诉讼记录和社交关系数据相比，价值实在有限。

6、如果用户信息脱敏后只是以打分、标签形式展现给保险公司，而保险公司不能了解打分的逻辑和标签的内涵，那“车险分”的应用价值也会大打折扣。

其次，“车险分”用户画像和标签的意义更重要。

用户画像和标签的意义在于两点：

（1）差异化营销，形成更丰富的车险产品线

价格敏感型和服务敏感型，高净值和普通，城市和乡村，白领和蓝领，有孩和单身，男性和女性，年老和年轻，高学历和低学历，朝九晚五还是经常熬夜......我不清楚蚂蚁把客户标签做到了何种程度，但它总能被保险公司用来根据不用用户画像，更有针对性的采取差异化销售策略，为客户带来增值体验。

（2）差异化客户服务，为用户带来更好的服务体验

我认为淘宝、京东这些电商最大的价值是能够获取用户的职业、单位地址和家庭住址，这为保险公司实现差异化、便捷化服务提供了可能性，但据之前了解，此类客户信息属于最高级别的保密信息，能否有效应用是个疑问。

（3）蚂蚁的意图和保险公司的心态

之前，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭曾向记者透露：蚂蚁金服保险平台的定位是 “做科技”。“我们的定位现在越来越清晰，蚂蚁金服不为卖保险，而是要和保险公司一起互为生态，通过技术和科技助力保险公司，产出用户真正需要的产品，服务好用户。”

相信蚂蚁保险团队的“共赢”、“互助”的想法是好的，但资本和商业都是逐利的，不是做公益事业的。我和朋友开玩笑，如果蚂蚁只是想做保费还好，但如果想“做科技”就是想“通吃”了。互联网时代，物质世界有型的实务和服务都对科技和网络的依赖性越来越强，蚂蚁一有众安、二有国泰、三有信美，又怎么能让传统保险业安心呢。

一个行业的生态丰富、和谐、共赢才是最美，一支独大，市场缺乏竞争，消费者短期受益，长期受损，看看滴滴发展的路径，你是不是能悟出什么。

不管如何，“车险分”是一次重要的突破，也是对保险行业的“强心针”，除了像平安这样综合能力超强的保险公司，我还是建议保险行业以“学习”的心态“轻轻拥抱”它，“物竞天择，适者生存”，总是依赖别人，自己不学习、不成长，被淘汰是早晚的事。

下班去小区超市买个黄瓜，突然发现收到了一张和泰人寿的意外险代金券。

惊喜的不是5元的代金券，而是期待已久的腾讯保险终于入场了。

没有什么方式比一场互联网巨头的“全面战争”，更能深刻教育用户，O2O、出行如此，保险也如此。

据了解，这次微信保险推送是基于用户画像数据的实验性投放，可能很多朋友用了微信支付，但还没有收到代金券。

相比支付宝之前的支付送健康险，微信支付“卖保险”的方式更直接，到底哪种方式的转化率更高，效果更好，还有待时间检验。

从体验上讲，微信支付的保险入口更清晰，更直接，投保流程体验还比较好，电子保单查询、下载、通知功能做的都比较好，但是也有些问题。

1、似乎这个流程更适合保险专业人士，对保险小白而言对保险保障的理解可能会有难度，这点支付宝的机器人互动问答做的相对较好；

2、投保后只能进入和泰人寿公众号查询保险，微信内没有找到保险查询的入口，用户记住的永远是腾讯和微信，不会记住和泰的公众号。

从设计上看，微信保险的流程和逻辑明显是职业的保险从业者设计的，还没有站在消费者角度设计体验流程，这是比较大的遗憾，希望后续能不断改进。

根据易观对2015-2016年移动支付跟踪的情况可以看出，不到两年的时间，微信支付的调用活跃人数已经是支付宝一倍，相比2015年初，微信支付的调用活跃人数增加近10倍，支付宝只增加了3倍。

这就应了网络时代的基本规则，谁连接的节点越多，谁的交互越频繁，谁将是最后的赢家。

除了可怕的流量增速，微信支付的场景能力和推送能力更强，这对开展场景化保险精准销售。

买机票、下单打车去机场送、机场吃麦当劳送航意险、航延险代金券；

做滴滴、高铁送交通意外代金券；

加油送车险代金券；

消费场景无处不在，

微信支付无处不在，

保险代金券无处不在........

当然，腾讯也好，阿里也好，在保险上需要改进的还很多，但几乎可以肯定的是，互联网巨头的保险大战已经打响，一定会影响很多人，改变很多事，最终对保险行业还是会起到非常积极的促进作用。

希望传统保险行业和保险创业者不要只做个吃瓜群众，多参与，多学习，我越来越有信心，因为我们正处在中国保险业的黄金时代。

*声明：本文作者刘扬，分子实验室创始人，文章首发于微信公众号“分子保险实验室”，转载请注明作者信息。