安心保险获批车险业务，但互联网车险还有“三座大山”

2016/9/22 9:48:55 chenhaisheng

“对于中小公司来说，车险业务盈利本来就很困难，利润大多流入了4S店、汽修厂等中间环节，保险公司却常常陷入亏损的境地”。

近日，继众安保险之后，安心保险也于近日拿到了车险牌照，据了解，在车险产品正式上线后，将首先在北京、广东、深圳三地试点推开。

作为国内财产险行业最重要的险种之一，车险市场是任何一家财产险公司都不会轻易放弃的一个市场，互联网财险公司当然也不例外。但在费率市场化改革的大背景下，网销渠道费率相对其他渠道的费率不再有优势可言，这对于本身就没有分支机构，完全依托第三方开展业务的互联网财险公司来说无疑进一步加大了盈利的难度。

一、安心保险车险业务模式

（1）整体构想

运用移动互联技术、大数据、人工智能和云计算设计整个保险流程，从而实现自动核保、线上理赔、线下服务中心处理复杂案件并监督管理线下的服务供应商，努力实现更高的效率、更低的成本、更好的客户体验。

（2）流量入口

充分依托各大互联网巨头（BTAJ）以及多种多样的OTA。

（3）线下服务

自建理赔服务中心，据悉，目前安心保险已在除西藏之外的各省城和计划单列市铺设了服务中心，招聘了负责人和服务人员，在全国签订了2000多家4s店和修理厂。

（4）用户体验

完全以手机为界面，力争体现安心保险“简单的保险”发展理念，努力达到“随时买、随时赔、随时加、随时退”的效果。简单的赔案，客户通过手机即可快速完成理赔服务，复杂的赔案则需借助当地的理赔服务中心。

二、互联网车险还有“三座大山”

作为国内财产险市场份额占比超过七成的第一大险种，车险业务几乎一直是中资财险公司的必修课。互联网财险公司自然也不肯轻易放弃如此大的市场。4家互联网财险公司中，除去众安、安心保险已经获批互联网车险业务外，据了解，其余两家也在积极布局之中。只是根据各家公司的背景以及发展目标不同，各家公司发展互联网车险的模式也不尽相同。

据了解，其中，泰康在线探索车险业务大致方向系借助泰康人寿线下营销员资源，其人事布局也早已落子，原华泰财险副总左卫东赴泰康在线筹备车险业务。易安保险拟任董事总经理曹海菁亦表示已申请车险业务牌照，但具体模式尚未透露。

然而理想很丰满，现实很骨感，互联网保险公司要想在车险业务方面实现突围显然面临多重挑战：

1、众安保骉车险铩羽而归

尽管安心保险对于发展互联网车险信心满满，但实际情况显然并不乐观。第一个啃骨头的众安保险，其保骉车险推出后，市场反响平平，目前基本已经没有动静，虽然被允许在全国六个省市开展互联网车险业务，但数据显示，今年前7个月，其互联网车险业务仅有73万元。

众安保险与平安产险联合推出的保骉车险市场反响平平

导致这种情况的原因当然是多方面的，其中最不容忽视的一点是，其营销和服务是由不同的保险公司承担完成，这或许会影响用户的体验，且平安本身就有强烈的发展车险业务的需要，与众安合作，明显存在一定的矛盾之处。

2、网销车险市场份额在萎缩

如果说众安的保骉车险还只是一个个例的话，那么在车险费率市场化改革之后，网销车险的费率优势丧失殆尽，保费收入不升反降则是一个行业性的问题。

据某公司车险业务人士介绍，长期以来，网销财产险市场中，车险一直是占比最大的业务，市场份额高达85%左右，这主要是因为按照监管规定，网销渠道有15%的价格优惠空间，使其相对于其他渠道有了更多的优势。但随着车险费率市场化改革的全面推行，各个渠道的费率浮动范围趋于统一，网销渠道价格优势不再，保费收入应声而降。

有数据显示，受累于车险业务的大幅下滑，互联网财险保费收入都出现了大幅的下滑。截至2016年7月，全国财产险公司中，约54家公司开展互联网保险业务。在互联网财险保费方面，2016年1-7月份，累计收入330.02亿元，占原保费收入6.18%，同比下降22.37%。其中，网销车险保费收入280.47亿元，占比84.98%；非车险保费收入49.55亿元，占比15.02%。

互联网财险累计保费收入前三家公司分别为人保、平安、众安，7月单月累计保费收入分别为13.28亿元、5.8亿元、2.95亿元，三家公司收入占整个财险领域网销保费收入的4%。人保以及平安都是以车险为主，而众安保险的车险业务占比则极低。

3、中小公司盈利本就很难 车险业务发展面临的更普遍的一个问题是，对于中小公司来说，车险业务盈利本来就很困难，利润大多流入了4S店、汽修厂等中间环节，保险公司却常常陷入亏损的境地。

对此，早前在接受慧保天下专访时，钟诚就表示已经对这些问题有了充分的预估，且已经有了清晰的应对之举，他表示，之所以会出现这种问题是因为保险公司对于4S店以及汽修厂过于依赖。在他看来，保险公司要想把握自己的命运就意味着要建立更多的新的销售场景，而互联网车险完全可以做到这一点，在车险市场中分一杯羹，这样一来不但可以摆脱对于4S店或者汽修厂的销售依赖，还可以通过正向激励，不断督促中间环节改善服务体验。

除此之外，互联网保险公司作为后起之秀，在竞争车险业务方面并无多大优势。都邦财险某地区负责人表示，用户在选择车险时往往考虑三个因素，即品牌、价格和服务，在同等条件下，增值服务会有杀伤力。互联网保险公司做车险业务仅仅依赖线上营销是不够的，限于监管规定，不能在网上大力宣传优惠等广告内容，这也极大的限制了线上营销渠道的拓展。该人士认为，随着车联网、UBI等新型技术的兴起，互联网车险的发展可能因为险种的进化迎来发展机遇。

三、发展互联网车险，应思考如下问题

互联网财险公司车险业务面临内忧外患，怎样做才能实现突围？业内某资深车险业务专家认为恐怕还得从根本上思考如下几个问题：

1、如何建立品牌优势？

在车险业务的经营中，品牌知名度至关重要，人保、平安等大中型险企经过多年积累，品牌效应已经形成，作为新兴的互联网保险公司将如何建立自己的品牌优势？大量的宣传意味着大量的费用。

2、如何建立更好的客户体验？

互联网保险公司虽然有意提升客户体验，但专业的、具备互联网时代意识和能力的专业服务人才队伍尚未建立，互联网保险公司不得不从传统保险公司大量挖角，可是这些人如何能适应新的客户需求？缺少差异化的价格形成机制，互联网保险的价格优势该如何体现？

目前虽然在全面推行车险费率市场化改革，但给险企的价格调整空间依然有限，无论是传统保险公司还是互联网保险公司，均采用相同的费率的情况下，互联网保险公司的价格优势如何体现？

3、如何与第三方平台建立互利共信的车险服务产业链？

现实中，保险公司与第三方的合作常常充满矛盾，保险公司往往处于劣势地位，保险公司如何在这种合作中建立起主导地位，同时对4S 店以及汽修厂等形成互利共信的合作关系？