2016/8/11 17:14:33
chenhaisheng
经过一年多的试点后，日前我国商业车险改革试点正式推向全国。车险费率市场化改革之后，保险公司可自由调整渠道系数和自主核保系数。降价成为各保险公司公开的竞争手段。在许多地方，保险公司在保费降价打七折的基础上，还要支付高额手续费给销售中介。这种情况下，大的保险公司凭借机构网点、品牌、服务能力和成本摊薄的优势，在抢占市场份额中把握主动，部分中小公司的日子则艰难起来。然而，受改革影响最大的还是汽修和汽车制造行业。
车险改革对保险和汽修、汽车制造行业带来怎样的影响？最终又如何影响车主利益呢？近日记者进行了采访调查。
1、改革暴露中小保险公司经营“软肋”，粗放式发展将死路一条
据统计，2015年上市险企人保、平安、太保“老三家”财险公司盈利较高，市场份额继续扩大。非上市险企经营车险业务的公司有48家，其中44家车险业务出现不同程度亏损。其中，安诚财险车险经营亏损3.05亿元，亏损额同比增长78%。富邦财险在年报中披露，受市场竞争加剧影响，当年亏损1.2亿元。2015年，两家外资险企退出车险市场。
目前，车险保费在国内财险公司中的收入占比达80%甚至更高。面对改革后首年车险经营数据的新变化，行业中有声音质疑：车险改革会不会“消灭”一批中小公司？会不会影响市场活力？
“改革后市场格局总体是稳定的，随着改革的推进，经营数据会有变化。”中国保监会产险部主任刘峰表示，今年刚刚出炉的上半年数据显示，前3家险企市场份额已同比下降0.02个百分点，前8家上升0.14个百分点，前10家下降0.13个百分点，有升有降。
刘峰认为，中小公司经营困难并非改革之过。“困难始终存在，原因一是品牌、管理、数据、网点、服务、人才等各方面都不具备和大公司竞争的实力；二是经营理念存在偏差，追求大而全，缺乏拳头产品；三是股东实力有限、公司治理存在缺陷，该增资的时候增不了资，股东会都开不了，有的公司三年五换总经理。这次改革是把问题‘挑’出来，提醒中小公司要‘先练金刚钻，再揽瓷器活’。”
“改革后，粗放式发展已是死路一条，但是市场待发掘的‘金矿’仍然很多。”华农财险拟任总经理张宗韬认为，中小公司如果发挥战略清晰、快速灵活、协同性高的优势，专注于核心能力培养，完全可以成为细分市场中的领先者。
据了解，作为此次改革的基础配套，中国保监会近年来收集整理了6亿多条行业历史数据进行多轮测算，建立了包含16万个车型的机动车车型标准数据库，为商业车险精细化定价奠定了技术基础。天平汽车保险公司董事长胡务表示，过去只有大公司有定价模型，中小公司只能模仿，同质化竞争在所难免。改革后绝大多数公司都建立了自己的定价模型。“这无论对成熟的还是不成熟的保险公司来说，都是个进步，表明改革激发了公司的创新意识，促使了整个行业的服务转型升级。”
2、车辆零整比过高抬高车险费率，零整比调查揭开汽修业暴利面纱
车险改革不仅影响保险市场，对汽修市场乃至汽车行业也有着深远影响。许多车主会有直观感受——汽车零部件降价了！
长期以来，汽修业从保险业赚得暴利，最终转化为居高不下的保费构成，增加了投保者负担。中国保监会主席项俊波曾在一次行业高管培训班上指出：“几十亿元、上百亿元资本的保险公司轻易被几百万元资本的4S店绑架，明给暗送。”
“明给”，指的是越来越高的车险代理手续费；“暗送”，则指汽修零部件市场失控。
中国保险行业协会与中国汽车维修协会2014年发布的首个零整比报告显示，当时国内市场每辆车的全部配件费用，至少能够再买两辆新车。系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%，也就是说，更换这款车的全部零配件费用可以买12辆新车。
此外，骗保问题也与汽修行业如影随形。“你的车剐蹭了去修，4S店给你再多剐两处甚至制造更大损伤，反正修好了你也看不出来，通过小案大赔，向保险公司索取更多费用。”中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，保险公司在与汽修行业的博弈中始终处于弱势。
为车险改革“打前站”的汽车零整比调查，揭开了汽修行业暴利的面纱。目前，行业协会发布零整比报告已成为一项常态工作。今年4月发布的《汽车零整比100指数》，所涉及车型已达100款。首个报告发布以来，各车型对零部件都进行了不同程度的降价。“降价的零部件中，有的只降高值低频配件，比如发动机。发动机虽然值钱，但是损毁的概率很低，维修换件的可能性不大，这是‘假降价’。有的是低值高频配件，比如车灯、保险杠，这是真降价。未来这些数据，将不仅体现在保险公司的车险费率厘定中，还会指导消费者在购车时考量汽车安全性和维修养护成本。车辆零整比越高的，车险费率会越高，最终车险价格也就越高。车险价格过高的车，销量就会受到影响，从而可以倒逼有关厂商降低过高的保养维修价格。”中国保险行业协会有关负责人表示。
3、一大批快修连锁企业将迅速兴起，汽车维修价格有望降低
“国外实践表明，费率市场化改革会促使保险业深度介入汽修行业和汽车制造业，通过共享风险数据，促使后者提高安全系数。”中国汽车工程研究院股份有限公司副总经理万鑫铭说，美国公路安全保险协会、韩国KIDI等都结合汽车碰撞实验数据来指导行车险定价。“目前中国汽研(9.820, -0.19, -1.90%)已经购置了多型号车辆，准备通过实验收集高、低速碰撞数据，为行业定价提供支持。”
伴随车险改革，以汽车制造企业和互联网平台为依托，一大批快修连锁企业迅速成长起来。业内人士指出，实施费改试点之后，很多车主更青睐提供便捷服务的品牌快修店。保险公司为争取客户，将有可能减少与4S店的合作，增加与品牌快修店的合作。4S店迫于竞争压力也做出“让步”，例如部分4S店已经将交车时间从之前的2—3天缩短到4小时，并以更多附赠服务挽留客户。
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