深度 | 这可能是关于车险费改解读最清晰的一篇文章了

第一板块：车险费改的前世今生

既然讲车险费改的前世今生，那么就从费改前开始讲。车险分交强险和商业险，那么先从交强险开始讲起。

2004年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”（这个救助基金在我们每张保单中都有提取）；

2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险制度自2006年７月１日起便正式开始实施；

2007年6月27日保监会发布了《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，规定是从2007年7月1日开始执行，也就是在我们的交强险条例颁布实施一年后，引入了一个交强险费率浮动暂行办法。

交强险保费最终的保费计算很简单，最终保费=基础保费×(1＋与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。但是交通安全违法行为相联系的浮动比率据我了解，目前仅上海实施了，其他省份均未实施。

交强险从颁布以来进行过两次调整。一次是2012年3月30日《国务院关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》，修改的内容很简单，将第五条的第一款修改为“保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。”在修改之前是不允许外资从事交强险业务经营的，修改之后外资就可以从事交强险业务的经营。

第二次是2012年12月17日，国务院关于修改《机动车交通事故责任强制保险条例》的决定。国务院决定对《机动车交通事故责任强制保险条例》作如下修改：增加一条，作为第四十三条：“挂车不投保机动车交通事故责任强制保险。发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由牵引车方和挂车方依照法律规定承担赔偿责任。”本决定自2013年3月1日起施行。

说了交强险，有两个理赔概念需要提到：

1、“无责代赔”

一种交强险简化处理机制，即两方或多方机动车互碰，对于应由无责方交强险承担的对全责/有责方车辆损失的赔偿责任，由全责/有责方保险公司在本方交强险项下代为赔偿。相关信息不会上传到行业协会的数据平台、不会影响次年保费浮动，无责代赔的金额一般为100元；

2、“互碰自赔”

所谓“互碰自赔”，即对事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额2000元以内，不涉及人伤和车外财产损失的交通事故，可由各自保险公司直接对车辆进行查勘、定损。但须交警认定或当事人根据出险地关于快速处理的规定自行协商确定双方均有责任，以及当事人需同意“互碰自赔”处理办法。“互碰自赔”机制是保险行业进一步简化交强险理赔手续、服务于道路交通事故的快速处理、提高被保险人满意度的一项重要举措，自2009年2月1日开始实施。

交强险的责任限额在2008年2月1日做出了调整，机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额是：

死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币；

医疗费用赔偿限额：10,000元人民币；

财产损失赔偿限额：2,000元人民币；

机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币；

医疗费用赔偿限额：1,000元人民币；

财产损失赔偿限额：100元人民币。

交强险整体的基础费率是行业协会制定，全国统一，但是拖拉机和低速载货汽车除外。交强险基础费率把车分为了八种类型，按使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机。

摩托车和拖拉机单独和大家讲一下。其中摩托车分三类，50CC以下，50-250CC，250CC以上及侧三轮，正三轮摩托车按照排气量分别执行相应费率，也在这三个费率以内。拖拉机按使用性质分为农用型拖拉机和运输型拖拉机，农用型拖拉机指以田间作业为主，通过铰链连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机，分14.7KW以下，14.7KW以上两种，而运输型拖拉机指货箱和底盘为一体的，不需要牵引就可以从事运输的拖拉机，也分为14.7KW以下，14.7KW以上。低速载货汽车，交强险一般按照运输型拖拉机费率执行，而商业险通常按2吨以下营业货车费率。

另外一个比较特殊的类型是挂车，挂车是指设计和技术特征需要机动车牵引才能够使用的没有动力的机动车，挂车根据实际使用性质按照对应货车的30%计算交强险保费，装有液罐、气罐的挂车按照特种车一的30%计算交强险保费。不过现在挂车都不买交强险了，之前已经和大家讲过了。

下面讲讲费改前的商业险，讲商业险就要说到两个重要的概念，一个是见费出单，一个是NCD。

关于见费出单全国尚没有统一的规定，大部分省市见费出单仅限于机动车。目前全国各地区都实行了见费出单，但仍然有两类车没有实行见费出单，就是摩托车和拖拉机的手工定额保单业务，根据监管要求，签发保单七个工作日内补录入保险公司的核心系统。

下面讲讲大家非常关心的NCD系统。汽车保险中，世界上很多国家都使用BMS，即根据被保险人的经验索赔记录对其每年的续保保费进行调整，在我们国家称为无赔款优待系数，即NCD系统。这次费改都是基于费改前中保协09版机动车商业险费率调整而来的。

下面我们来看看费改后的情况，过去的都已成为历史。

2015年6月1日，首批费改在山东、广西、黑龙江、重庆、陕西、青岛六个地区展开，标志着我国商业车险费改试点落地实施。2016年1月1日，保监会将天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12个省纳入费改，剩下的地区将在2016年6月1日前全部纳入费改。

为什么这些地区会放在第三批，有如下几个原因：

1，以浙江、江苏、江西为首，保险也非常发达，但当地保险市场也比较混乱；

2，北京、上海、深圳三个直辖市早期就开始费改试点；

3，西藏、云南、贵州，这些地区保险业发展相对比较落后，是保监会审时度势的决定。

这里要提一下UBI，在国外UBI已经不是什么新鲜事了，但在国内还处在初级阶段，很多UBI企业想借助移动互联网的东风顺势而起。我认为UBI兴起需要具备两个条件：

1、获得车辆驾驶行为数据，

2、车险公司的配合；

想要获得车辆驾驶行为数据就会用到OBD盒子，有业内专家预言，OBD+UBI保险的模式将是车联网商业模式的重中之重，比如对一个平常不怎么开车的人来说，UBI车险能实现按天来计费，或者根据你的驾驶行为按小时来计费。

费改后的保费计算公式，商业车险保费=基准保费x费率调整系数，费率调整系数有两类，一类是不能修改的NCD系数，必须使用平台返回的值，还有就是可以控制的自主核保系和自主渠道系数，关键在于基准纯风险保费，基准纯风险保费为投保的主险、附加险基准纯风险保费之和，现在费改后的商业车险基准纯风险保费是按照09版费率表标准65折平移过来的。

那么问题来了，为什么我们的费率是按65折平移的，但感觉保费没有什么变化，尤其是费改后货车、营业客车的保费基本没有变化。基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），附加费用率是35%，基准纯风险保费是按65折平移，等于是0.65除以0.65，相当于没有变化。

应该说这次费改的整体方向是非常好的，毕竟私家车才是车险市场的主力军，提升被保险人的满意度还是会有比较良好的社会反应的。但是私家车车主减少的这一部分保费有什么来弥补呢，就是营业货车和营业客车。基于市场的改革应该把费率的调整交给市场，而不应该通过保险业主体的自律、垄断、同盟等手段来控制营业货车、营业客车费率下浮，由于自主核保系数上升，营业货车、营业客车、特种车，保费基本得不到下浮，有些地区反而上浮。因此费改还应向深水区迈入，逐步从私家车费率改革向营业货车、营业客车、特种车深入。

第二板块：全国车险市场纵谈

一、车险为什么会异地流动呢？

1、承保政策的差异，比如前几年甘肃某公司不保奔驰车的新车，那全国总有地方可以保啊；

2、承保费用的差异，比如南方手续费普遍偏高，代理人异地出单以获取更高的回报和收入；

3、基础费率的差异。

举个例子，大家看一看09版机动车商业险费率表，浙江、安徽、四川十吨以上营业货车三者险100万的基准费率分别为18000多，13000多，11000多，同样打七折浙江和四川还相差5000元，这是造成车险业务全国流动的第三个原因；第四是车辆多次出险，NCD平台全国联网了，2016年6月1日起就没有漏网之鱼了；第五是车辆本身的流动性，大家走动多了，异地务工等会导致车辆流动。

二、全国费用政策解读，简单总结为六句话

西北基础费率低、折扣低、费用高；

东北基础费率高、折扣高、费用高；

华北基础费率低、折扣高、费用高；

华东基础费率高、折扣高、费用高；

华南基础费率适中、折扣适中、费用适中；

西南基础费率低、折扣低、费用适中。

研究全国车险市场，基础费率的概念应该深入人心，全国轿车基础费率基本没有太大差异，西藏最低，但货车差异很大，新疆、内蒙货车的基础费率最低。

三、车船税

一些省份还在打车船税的主意，仍然存在免车船税出单、车船税半价出单的情况，一些省份还没有要求投保交强险同时缴纳车船税，一些车辆将交强险和商业险分开处理，在两个地区分别投保，来躲避税收，特别是大排量的私家车。

四、费改后车损险车型系数

之前传闻可能在2.0-25倍之间浮动，但目前没有拉那么大。关于车损险车型系数，我给大家分享一下某世界500强保险企业的风险控制模型。车损险车型系数不能单纯理解为零整比，零整比只是确定车损险车型系数重要原因之一，还有其他几个因素：

1、是否投保车损险

2、NCD系数，即出险次数

3、过去三年的历史赔付率

4、车损险的保额，保额越高可能导致的一次损失的金额更大

5、三者险的保额，大多数保险公司三者险都是盈利的

五、全国车险市场流动的现状

新疆、内蒙、河南、山东、浙江、江苏异地承保比较有特点，我一一说明。

1、新疆

新疆是全国货车基础费率最低的两个地区之一，新疆有些保险公司在大量收自卸货车等垃圾车型。新疆地广人稀，本地车险市场有限，保险公司为了完成车险增量的任务，只能从沿海地区抢业务，因为新疆与沿海地区基础费率差异大，而且在费改前跨省承保查不到出险记录，对于货车上浮10%和下浮10%，差距是非常大的。

2、内蒙

内蒙也是全国货车基础费率最低的两个地区之一，内蒙和江南地区的十吨以上营业货车基础费率相差7000元，江南地区的很多货车都转到内蒙投保。虽然新疆、内蒙两个地区的货车保费折扣低，但费用也低。

3、西藏

市场主体不多，西藏是全国唯一放开可以承保异地车辆的地区，因为西藏也称小四川，很多车辆来自异地，如果不允许西藏承保异地车辆，可能当地业务会下滑40%。西藏承保异地牌照车辆时，必须提供由当地标志物的验车照片，而且要自己的查勘员来拍。

4、江南地区

大型国有保险公司最近出台的三年千亿规划，敢放费用，敢于和别人拼费用，特别是在江苏、江西、浙江很牛。

5、四川

西南地区比较有代表性的省份，机动车保有量已经占到全国汽车保有量的第三位，成都是西南交通枢纽，车辆交流非常频繁，加上四川大型工程多，来自其他地区的施工车辆多，整个四川的异地业务的承保量很大。

车险跨省流动尤其在各省的边界地区比较突出，比如重庆是一个典型的地区，重庆和湖北、贵州、云南、四川、陕西相连，导致业务大量流动。

（注：本文来源于公众号“分子实验室”，转载请注明出处。）