独家对话丨车300许伟：刚刚完成新一轮融资，想帮“裸奔”的汽车金融穿条底裤

汽车交易及金融服务平台车300在2018年底刚刚完成新一轮融资，具体金额暂时不方便对外透露。车300创始人兼CEO许伟称，这一轮额度很大。

据AC汽车了解，车300于2014年2月上线，早期以独立第三方二手车评估业务起家，2017年初转向汽车金融服务业务，为汽车相关从业者提供从资金到风控到贷后乃至车辆处置多项服务。

当年许伟创业的想法非常简单，他坦言自己在二手车交易领域“谁也打不过”，所以选择了二手车评估领域，竞争对手较少，更适合初创公司生存。

同期在二手车交易领域已经有杨浩涌、李健、杨雪剑、戴琨等多位创业者拿到巨额融资，从“两拍时代”到“三国杀时代”战况激烈，多家二手车电商公司投入数亿广告，铺满大街小巷，最后包括背靠巨头平安的平安好车也没有坚持到胜利。

其实，选择车辆评估进入二手车市场的公司也有很多，包括蓝本价、公平价、精真估、车e估等，都从二手车评估、残值计算逐步渗透到汽车金融的风控建设。

二手车残值的判定复杂，首先其车况信息就高度不对称，还受各地域差异、新车行情和库存等因素影响。但许伟告诉AC汽车，残值跟车辆风控相辅相成，因为银行等金融机构只有确定了抵押物的真实价格才会放贷，而二手车定价问题在过去一直是痛点。

解决上述问题并不是一家两家公司的功劳，许伟说：“中国二手车金融的发展和诸多同业者都息息相关，正是汽车垂直行业所有玩家一起做贡献，才推动了行业快速发展。”

在2018年，包括车好多、优信在内的多家公司都开始尝试汽车金融业务。许伟认为，很多新玩家进入汽车金融市场都是“被迫”的，整个银行消费市场都在向大零售大消费方向转移，汽车是最典型的产业。

当前汽车金融市场相对分散，但在许伟眼里终归都是银行的天下。于是在2018年初，许伟开始和大量银行业进行接触并期望达成合作。双方将系统对接，车300伽马系统的匹配率如果通过银行系统的验证，双方达成了初步合作基础。目前车300合作银行近50家。

在过去，银行对车贷业务的做法非常简单，主要挑选优质客户进行贷款。经过这些年的发展，优质客户已经被银行、主机厂金融等大型机构瓜分殆尽。面对其他客户群体以及三四线城市的下沉客户，原有的玩法已经行不通，必须寻找一套更行之有效的风控模型，否则增量市场和风险控制无法兼容。

不仅是银行需要更完善的风控模式，许伟透露绝大部分汽车金融公司也在“裸奔”，并没有特别行之有效的风控手段。

“真人真车真交易”是汽车金融行业常说的风控口诀。对于车贷而言，汽车是一个专业的媒介物，一辆车可能是事故车、问题车、库存车，价格千差万别受多种因素影响。

这和现金贷行业有很大区别，在线上通过风控就可以骗贷。车贷行业的诈骗行为更专业，骗贷的人很懂汽车产业，面对复杂的环境，银行仅仅通过接入包括法院审判信息，其他金融贷款反馈等多方数据还远远不够。

正是因为数据不够，才为许伟和车300创造了机会。

车300的玩法也不复杂，他们在自身产品上开展了大量汽车相关业务，提供包括估值定价、维修保养记录、出险理赔记录、车架号识别、违章查询、限迁查询、收车车源线索、客源匹配等多项服务，有的业务是自营，有的通过第三方完成，但目的只有一个：聚集中、小车商、汽车经销商集团以及汽车金融业务从业者。

车300对上述汽车专业人士进行标签化，分析汽车从业者呈现的主要特征，并通过大数据进行推算。

据其透露，车300已经打通了移动等运营商数据和微信数据，利用贷款用户和汽车专业人士的关系图谱和知识图谱完善风控。包括微信、蚂蚁金服在内的到大型互联网公司都与车300达成合作，车300帮助他们鉴别车辆资产的优劣情况，并辅助控制风险。

例如，当用户要去银行办一辆车的贷款，银行向用户获取信息授权，然后车300调取用户的社交等信息，如果发现用户在贷款后，频繁与一些金融中介或交易中介产生大量的联系，说明车主可能想要变卖汽车，资金可能出现问题，此时就应该对用户进行风险预警。

"正常的贷款用户一般不会存在这样的行为。"

许伟强调，所有的调取信息的行为必须得到用户的合法授权，车300要求所有的贷款方必须要拿到用户的授权。

目前，车300App分为个人版加专业版，整体日活超过30万。许伟称，车300平台已经囊括了行业70-80%的专业人士，这就是车300目前的核心竞争力。基于用户和数据沉淀下来的风控体系。

“这个行业，你做了80分门槛不高，你做到95分，门槛相当高，这个行业的壁垒就是坚持，死磕产品死磕技术。其实这个行业一直在变，最终不变的还是服务和产品。”

在产品方面，许伟认为汽车行业的AI人工智能最终还是要为实业服务，落地才有机会。但在二手车行业，靠人工智能来解决汽车的残值问题还早了一点。面对行情复杂的中国汽车市场，汽车的限值（初始价格）都不稳定，去谈未来车辆的估值和残值，还太早。

以下是双方对话(有删减)：

AC汽车：车300这轮融资结束后，下一个目标是什么？

许伟：我有计划明后年上市，所以今年我需要满足上市条件，努力做好业绩。

AC汽车：你公司主要收入是什么？

许伟：主要的收入方式是通过接口服务，出售风控方案和数据服务。

AC汽车：国内数据服务公司似乎很难独立发展，车300以后会站队吗？

许伟：独立发展确实很难，但我还是想试试。作为一家第三方数据公司应该保持中立性。我们现在已经和腾讯、蚂蚁金服都达成了合作，纯业务合作就很好。

AC汽车：你如何看待汽车金融的未来趋势？

许伟：我想汽车金融主要有几个趋势，第一是银行肯定会纷纷进场。相比过去那些担保公司、租赁公司，银行具有先天资金优势。第二，金融公司做直营成本太高了，可能会向加盟模式转型。只有风控比较好的公司才有机会脱颖而出。

AC汽车：如何看待那些汽车互联网公司进入金融领域？

许伟：很多人进入汽车金融市场都是“被迫”的，因为整个银行消费市场都在向大零售大消费方向转移，汽车是最典型的产业。他们的坏账肯定比他们报的要高得多，但确实有些公司做的比较好。我估计，在2019年一定还有人出现暴雷情况。

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