重磅 | 车险监管动真格，人保、平安、太保、太平成反面典型，业务暂停，高管撤职，高额罚款……

2018年春节刚过，保监会接连放出重磅消息，除正式接管安邦外，另外一个重要消息就是发布10份处罚决定书，暂停多家巨头财产险公司分支机构商业车险新业务3个月时间，此外对于涉及到的总分公司相关责任人予以重罚。

174号文件下发以后，针对部分数据指标偏离度较大的公司，保监会进驻财险总公司进行检查，并延伸检查了部分省级分公司，发现其中存在较大问题，于是下发处罚决定书，明确要对总分公司以及相关责任人进行处罚。

从机构来看，人保财险总公司以及四川分公司，平安产险总公司以及四川、宁波分公司，太保产险总公司以及福建总公司，太平财险总公司以及四川分公司均在被罚机构之列。

而从人物来看，时任人保财险副总裁华山，平安产险董事长兼总经理孙建平、副总经理兼总精算师梁小英，太保产险信息技术总监徐建国，太平财险副总经理戴曙燕、副总经理何绍铭都受到了警告以及罚款10万元处罚。

分公司层面相关责任人除警告罚款外，有人更是被撤销任职资格。

而值得注意的是，几家公司受罚的重要原因之一都是因为与互联网平台合作，通过集分宝或者积分等形式，给予投保人保险合同以外的利益，互联网车险俨然已经成为监管重灾区。

且对于此次处罚，涉事险企一开始并不能接受，人保财险、平安产险以及太保产险都迅速行使了听证的权利——因为受到处罚而发起听证会，这在国内保险行业尚属首次。

2017年以来，保监会不断加大市场检查力度，以及对于违法违规行为的处罚力度，大量公司被罚，然而财产险巨头公司被罚，且分支机构直接被暂停商业车险新业务，还是前所未有，车险严监管行至此处，似乎是达到了一个高潮。

人保、平安、太保、太平受重罚

金融监管全面趋严，保险业如是，车险业务领域自然也如是。以2017年发布的“174号文”为标志，新一轮车险强监管时代就此开启。

在新一轮商车费改过程中，市场竞争加剧，费用率水平不断走高，人保、平安等大公司则被认为是带动市场费用率上升的“罪魁祸首”。大公司提高费用率，在机构、品牌、服务等方面不占优势的中小公司往往只能投入更高的费用。从车险业务市场份额来看，人保、平安确实一直在上升，交流数据显示，2016年，人保、平安两家公司车险业务的市场份额分别为33.00%、21.73%，而截至2017年底，二者市场份额分别上升至33.12%、22.67%，均出现了不同程度的上升。

此次监管处罚的四家公司均系大公司，严监管从大公司入手，“杀鸡儆猴”，决心可见一斑。

互联网车险成受罚重灾区

从保监会下发的行政处罚决定书来看，四家公司受重罚无外乎两大原因，一是给予或者承诺给予投保人保险合同以外的利益，二是编制提供虚假报表。

不难发现，互联网车险已经成为了受罚的重灾区，因为四家受罚公司都是因为参与了与互联网平台公司合作的积分抵扣商业车险保费的活动。其中，人保财险、太保产险以及太平财险都是与蚂蚁金服进行合作，而平安产险则是与另外一家信息公司合作。

事实上，自174号文实施以来，网销与电销就已经成为了受罚的重灾区。业内不少人士表示，这并不意味着其他线下渠道就没有“给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”的行为，只是相对而言，手段更加隐蔽，不易取证，但网销和电销渠道则不同，因为都是通过线上渠道进行，更容易被取证。

新一轮商车费改实施以来，由于丧失了折扣更大的优势，网销以及电销渠道保费收入大幅缩水，而现在监管又紧盯电销网销渠道的销售行为，电网销渠道势必更加困难。

人保财险受罚事由

平安产险受罚事由

太保产险受罚事由

太平财险受罚事由

高管机构双罚

值得注意的是，在针对上述5家财产险分支机构的处罚当中，不但罚机构，还直接处罚总分公司的相关责任人，实施“高管与机构双罚”，合计涉及33名高管。

其中，总公司层面，包括时任人保财险副总裁华山，平安产险董事长兼总经理孙建平、副总经理兼总精算师梁小英，太保产险信息技术总监徐建国，太平财险副总经理戴曙燕、副总经理何绍铭等。

监管对于相关责任人的处罚力度显然相当大，总公司层面一般是警告加罚款10万元，业内人士表示，一旦被警告，则意味着一年之内都得不到提拔；到分公司层面四家分公司一把手不但被处以警告和罚款，同时就连任职资格都直接被撤销。

这显然已经对于从业人员产生了极强的震慑作用，有业内人士坦言，“珍惜职业生涯”。

暂停业务惹流言

早在2017年12月下旬，有关监管对四川当地三家大型财产险公司分支机构暂停商业车险新业务的消息就已经开始在业内广泛流传，引发市场强烈关注。也引发了一些市场人士关于四川其他机构哄抢业务的担忧。一些四川当地的有财产险公司销售人员公然声称“因车险市场大公司市场份额太高，保监会为给小型保险公司预留生存空间，特暂停了几家公司2018年1-3月的车险销售……”并趁机让客户抓紧时间续保。

对此，四川保监局迅速做出反应，于2017年12月21日下发紧急通知，严斥散播行业负面信息行为，明确指出，不得借机对同业机构进行诋毁，不得扰乱市场秩序和盲目拼抢业务。

交流数据显示，2017年，人保、平安以及太平三家公司车险市场，占据了大部分市场份额，三家公司同时暂停业务，对于当地市场格局的影响将是巨大的。

机构反弹情绪明显

严格的监管也引发了机构情绪的强烈反弹，据慧保天下了解，针对监管处罚，人保财险川分、平安产险川分以及太平财险川分都第一时间发起了听证会，1月17日、18日、19日与监管就相关问题进行当堂对质。

而据资深市场人士介绍，保险公司因为受到处罚要求进行听证，在业内尚属首次，上一次保监会举行听证会还是在10年前，因为交强险费率调整，特邀请投保人代表、社会公众代表等对中国保险行业协会提出的交强险费率方案充分进行质证和辩论。但此次接连三天举行的多场听证会性质却有所不同，不是因为民生问题，而是因为处罚问题。

如今处罚决定书已经正式发布，内容显示，三家公司的听证会均以失败告终。

而这仅仅是一个开始

长期以来，保险业务监管并不是全面而统一的，政策虽然基本一致，但实际是宽松还是严格，还主要取决于各个监管局，坊间甚至有“36个保监局36个保监会”的说法，而在“严监管”的态势之下，这一态势或将有所扭转，“严”将成为行业常态。

据新华社报道，在2018年的全国保险监管工作会议上。“监管‘长牙齿’才能让违规机构长记性。”陈文辉说，要使“从严监管”成为2018年保险监管工作的关键词，配足配强监管资源，聚焦股权、资本、资金运用等突出风险和农业保险、中介市场、互联网保险等重点领域，集中整治车险市场虚列费用、虚开发票等违法违规乱象。

他说，对违法违规机构，必须依法加大行政处罚力度，坚持高管、机构双罚，在市场准入、产品审批备案、高管核准等方面进行必要限制。对影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员依法采取顶格处罚，坚决打击顶风作案行为，对涉嫌违法犯罪的坚决移送司法。

可以肯定的是，这看似前所未有的处罚，实际还只是一个开始而已。

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